Un cheque (o el cheque - los E. del ) es un instrumento negociable que da instrucciones a una institución financiera para pagar una cantidad específica de una moneda específica de una cuenta específica de la demanda llevada a cabo en el nombre del fabricante/del depositante con esa institución. El fabricante y el beneficiario pueden ser las personas físicas o las personas jurídicas .
Etimología y deletreo
El cheque o el cheque inglés de la palabra es uno de muchos significados que deriven en última instancia de la acción de poner a un rey en el cheque en el juego del ajedrez; derivado del persa Shah (rey) . Cuando el rey está en cheque, sus opciones son limitadas. El término fue utilizado original en su sentido financiero en los últimos 1600s en referencia al talón de un bosquejo que fue utilizado al " check" (prevenir, prevenir) falsificación y las alteraciones. La palabra se ha utilizado en su sentido moderno desde los últimos 1700s. El árabe ṣakk del término se ha utilizado para referir a pagarés en el Oriente Medio desde el siglo IV.Los deletreos mas comunes de la palabra (en todos sus sentidos) eran el cheque del, el checque del, y el cheque del a partir de los 1600s con los 1900s. Desde los 1800s, el cheque deletreo ha llegado a ser estándar para el sentido financiero de la palabra en inglés británico (a través de los países de la Commonwealth), mientras que solamente el cheque del se conserva en sus otros sentidos, así distinguiendo las dos definiciones en la escritura. Las fuentes indican que el cheque viene del ṣakk árabe, que es un documento escrito o una letra o una nota de los comerciantes musulmanes del crédito adoptados para realizar su comercio. El concepto de ṣakk apareció en documentos europeos alrededor de 1220, sobre todo en las áreas España musulmán vecina y la África del Norte; Francia e Italia del sur.
Por una parte, el cheque del sigue siendo funcionando para el sentido financiero en inglés americano .
Historia
Creen a los romanos antiguos haber utilizado una forma temprana de cheque conocida como praescriptiones del en el primer siglo A. Durante el ANUNCIO del siglo III, los bancos en el Persia y otros territorios en el imperio persa debajo del imperio de Sassanid también publicaron carta conocida como Ṣakks .Entre el 1118 y el 1307, se cree que los caballeros Templar introdujeron un sistema del cheque para los peregrinos que viajaban a la Tierra Santa o a través de Europa. Los peregrinos depositarían fondos en una casa del capítulo, después los retiran de otro capítulo en su destinación demostrando un bosquejo del de su demanda. Estos bosquejos del serían escritos en un código muy complicado que solamente el Templars podría descifrar. Los caballeros lo adoptaron muy probablemente de los musulmanes que se conocen para haber utilizado el cheque o el sistema de ṣakk desde los tiempos del al-Rashid de Harun (siglo IX). En el siglo IX, un hombre de negocios musulmán podría cobrar una forma temprana del cheque en el China dibujado en fuentes en el Bagdad, una tradición que fue consolidada perceptiblemente en el décimotercero y los siglos XIV, durante el imperio mongol . De hecho, los fragmentos encontrados en el El Cairo Geniza indican que en los cheques del siglo XII notable similares nuestros los propios eran funcionando, sólo es más pequeño ahorrar costes en el papel. Contienen una suma que se pagarán y entonces el " de la orden; Poder tan y así que pagar a portador tales y tal amount". La fecha y el nombre del emisor son también evidentes.
El cheque tenía sus orígenes en el sistema bancario antiguo, en el cual los banqueros publicarían órdenes a petición de sus clientes, para pagar el dinero a los beneficiarios identificados. Tal orden fue referida como letra del de cambio . El uso de letras de cambio facilitó comercio eliminando la necesidad de comerciantes de llevar granes cantidades de moneda (e. oro) para comprar bienes y servicios. Un bosquejo del es una letra de cambio que no sea pagadero a pedido del beneficiario. (Sin embargo, el bosquejo del en el código comercial del uniforme de los E. significa hoy cualquier letra de cambio, a pedido pagadero o más adelante; si es pagadero a pedido es un " " del bosquejo de demanda ;, o si es exhausto en una institución financiera, un cheque.)
Partes de un cheque
umismatics Los cheques contienen generalmente: lugar delUn cheque es generalmente válido indefinidamente o por seis meses después de la fecha de emisión a menos que se indicare contrariamente; esto varía dependiendo de donde se dibuja el cheque. En Australia, por ejemplo, es quince meses. La cantidad legal (cantidad en palabras) está también alto - recomendado pero requerido no no terminantemente. y algunos otros países, cheques contener una línea de la nota donde el propósito del cheque se puede indicar como conveniencia sin afectar a las partes oficiales del cheque. Esto no se utiliza en el Gran Bretaña en donde tales notas se escriben a menudo en el dorso.
Tipos de cheques en los Estados Unidos
En el Estados Unidos, cheques son gobernados por Article 3 del código comercial del uniforme.Un &ndash del cheque de la orden del ; la forma más común del &ndash de Estados Unidos; es pagadero solamente al beneficiario nombrado o a su endosatario del, pues contiene generalmente el " de la lengua; Paga a la orden de (nombre). "
Un cheque de portador del es pagadero a cualquier persona que esté en la posesión del documento: éste sería el caso si el cheque no indica a beneficiario, o es pagadero al " bearer" o al " cash" o " a la pedido del cash", o si el cheque es pagadero alguien que no es una persona o una persona jurídica, e. si la línea del beneficiario es " marcado; Birthday" feliz;.
Un cheque contrario del es un cheque del banco dado a los clientes que han funcionado de los cheques o cuyos cheques no están todavía disponibles. Se deja a menudo el espacio en blanco, y se utiliza con objeto de retiro.
En los Estados Unidos, la terminología para un cheque varió históricamente con el tipo de institución financiera en el cual se dibuja. En el caso de una asociación S&L era una orden negociable del del retiro; si una unión de crédito él era un bosquejo de la parte del . el cheque del de como tal fue asociado a los bancos comerciales cargados sin embargo, uso común se ha ajustado cada vez más a versiones más recientes del artículo 3, donde el cheque del significa lo que sea de estos instrumentos negociables. Ciertos tipos de cheques dibujados en una agencia de estatal, especialmente cheques de la nómina de pago, se pueden también referir como autorización .
Uso
Los partidos a los cheques regulares incluyen generalmente a un fabricante del o a cajón, el depositante del que escribe un cheque; un drawee del, la institución financiera en donde el cheque se puede presentar para el pago; y un beneficiario del, la entidad a la cual el fabricante publica el cheque. El del cajón elabora o el dibuja un cheque, que también se llama que corta un cheque, especialmente en el Estados Unidos .En última instancia, hay también por lo menos un endosatario del que sería típicamente la institución financiera que mantiene la cuenta del beneficiario, o en algunas circunstancias puede estar un de tercera persona a quién el beneficiario debe o desea para dar a dinero.
Un beneficiario que acepta un cheque típicamente el depósito él en una cuenta en el banco del beneficiario, y hacer que el banco procese el cheque. En algunos casos, el beneficiario llevará el cheque una rama del banco del drawee, y cobra el cheque allí. Si un cheque se rechaza en el banco del drawee (o las vueltas de banco del drawee el cheque al banco que fue depositado en) porque hay fondos escasos para el cheque al claro, se dice que el cheque tiene despedido . Una vez que un cheque es aprobado y todas las cuentas apropiadas implicadas se han acreditado, el cheque se estampa con una cierta clase de marca de la cancelación, tal como un " paid" estampilla. El cheque ahora es un cheque cancelado . Los cheques cancelados se colocan en el archivo del sostenedor de cuenta. El sostenedor de cuenta puede pedir una copia de un cheque cancelado como prueba de un pago.
Esto se conoce como el ciclo del claro del cheque. Los cheques están perdiendo favor, mientras que pueden ser perdidos o perderse dentro del ciclo, o se retrasen si la verificación adicional es necesaria en el caso de fraude sospechoso. Un cheque puede despedir así una cierta hora después de que se haya depositado. Después de un informe de un grupo de trabajo de la oficina del comercio justo en 2006 veces máximas para el ciclo del claro del cheque para la mayoría de los bancos será introducido de noviembre de 2007. La fecha que el crédito aparece en la cuenta del recipiente (generalmente el día de depósito) será señalado “T”. En “T + 2” (2 días laborales luego) el valor contará para el cálculo del interés del crédito o del interés de saldo descubierto en la cuenta del recipiente. A “T + 4” la una podrá retirar fondos (aunque sucederá éste a menudo anterior, en la discreción del banco). “T + 6” es el día pasado que un cheque puede despedir sin el permiso del recipiente - esto se conoce como “certeza del sino”. Antes de la introducción de este estándar, la única manera de saber el “sino” de un cheque ha sido la “presentación especial”, que implicaría probablemente un honorario, donde el banco del drawee entra en contacto con el banco del beneficiario para ver si el beneficiario tiene ese dinero en aquel momento. La “presentación especial” necesita ser indicada a la hora del depósito en el cheque.
Cuando un fabricante ordena el banco del fabricante deducir los fondos para la cantidad de un cheque de la cuenta del fabricante, los fondos así que garantizan estarán disponibles para el cheque para el claro, y el banco indica este hecho haciendo una notación en la cara del cheque (técnico llamado una aceptación del ), el instrumento entonces se refiere como cheque certificado .
En Europa, en los pocos países en donde los cheques todavía se están utilizando, y en el pasado también en otros países europeos, (pero éste ha parado alguno hace 20 años), un cajón podría presentar una tarjeta de la garantía del cheque con el cheque al pagar a un minorista. Si el minorista escribió el número de tarjeta en la parte posterior del cheque, el cheque fue firmado en la presencia del minorista, y el minorista verifica la firma en el cheque contra la firma en la tarjeta, después el cheque no puede ser cancelado y el pago no puede ser rechazado. Esas tarjetas de la garantía están fuera de uso en Central Europe por cerca de 15 años.
Un cheque usado para pagar los salarios debidos se refiere como cheque de la nómina de pago. Los cheques de la nómina de pago publicaron por los militares a los soldados, o por algunas otras entidades del gobierno a sus empleados, los beneficiants, y se refieren los acreedores, mientras que el autoriza .
Un " Traveller's cheque " se diseña para permitir a la persona que lo firma para hacer un pago incondicional algún otro como resultado de pagar el sostenedor de cuenta ese privilegio. Los cheques de viajero pueden ser substituidos generalmente si es perdido o robado, son de uso frecuente por la gente el vacaciones en vez de efectivo. El uso del crédito o de las tarjetas de débito, sin embargo, ha comenzado a substituir el " Traveller's cheque " como el estándar para el dinero de las vacaciones, con un aumento en uso de los gastadores de dinero debido a la facilidad de empleo, y un aumento de los negocios que preferían transferencias de esta clase sobre los cheques de viajero. Esto ha dado lugar a algunos negocios no más a aceptar los cheques de viajero como moneda.
Un cheque vendido por una oficina de correos o el comerciante tal como una tienda de comestibles para el pago por un de tercera persona para un cliente se refiere como una orden de dinero u orden postal .
Un cheque publicado por un banco en sus los propios explica a cliente para el pago a un de tercera persona se llama el cheque de un cajero, el cheque de un tesorero del, un cheque del banco del, o una letra bancaria del . Un cheque publicado por un banco pero dibujado en una cuenta con otro banco es el cheque de una caja del .
Además de publicar los cheques del cajero y del cajero, los bancos venden a menudo órdenes de dinero, y los cheques de viajero se compran generalmente de los bancos.
Algunos programas de la ayuda pública tales como el programa suplemental especial de la nutrición para las mujeres, los niños y los niños, o asistente a las familias con los niños dependientes ponen los vales del a disposición sus beneficiarios, que son buenos hasta cierta cantidad monetaria para la compra de los artículos de la tienda de comestibles juzgados elegibles bajo programa particular. El vale se puede depositar como cualquier otro cheque por el supermercado participante o el otro negocio aprobado.
Los cheques de papel tienen una ventaja importante al fabricante sobre transacciones de la tarjeta de débito en que el banco del fabricante lanzará el dinero varios días más adelante. El pagar con un cheque y la fabricación de un depósito antes de que despeje el banco del fabricante se llama " kiting " o " floating" y es generalmente ilegal en el Estados Unidos, pero hecho cumplir raramente a menos que el chequing múltiple de las aplicaciones del fabricante considere con las instituciones múltiples para aumentar el retardo o para robar los fondos.
El futuro de cheques
Los cheques han estado en la declinación durante muchos años, para las transacciones Point of sale (para qué tarjetas de crédito y las tarjetas de débito ser cada vez más preferred) y para los pagos de tercera persona (e. pagos de la cuenta), donde la declinación ha sido acelerada por la aparición de las actividades bancarias y de las actividades bancarias en línea del teléfono. Siendo sobre papel, los cheques son costosos para que los bancos procesen con respecto a pagos electrónicos, así que los bancos en muchos países ahora desalientan el uso de cheques, cargando para los cheques o haciendo las alternativas más atractivas a los clientes. La subida de las máquinas de caja automatizada (ATMs) también ha llevado a una era de fácil acceso para cobrar, que hizo la necesidad de escribir un cheque alguien porque los bancos fueron cerrados una cosa del pasado.En la mayoría de los países europeos, los cheques ahora se utilizan muy raramente, incluso para los pagos de tercera persona. En estos países, es costumbre para que los negocios publiquen a sus detalles del banco en facturas para facilitar el recibo de pagos. Incluso antes de la introducción de actividades bancarias en línea, ha sido posible en algunos países hacer pagos a los terceros usar el ATMs uno de las diferencias procesales esenciales es ése con un cheque, la responsabilidad está en el beneficiario para iniciar el pago en el sistema bancario, mientras que con una transferencia de banco, la responsabilidad está en el pagador para efectuar el pago.
En el Alemania y el Austria, así como en los Países Bajos y el Bélgica, los cheques han desaparecido casi totalmente a favor de transferencia de banco directa y del pago electrónico. La transferencia de banco directa usar las cuentas supuestas del giro (balanzas por cuenta corriente) ha sido procedimiento estándar desde los años 50 para enviar y para recibir pagos regulares como el alquiler y los salarios, incluso facturas el pedido por correo. En los Países Bajos, Austria y la Alemania, todas las clases de facturas son acompañadas comúnmente por el supuesto Acceptgiro “s (holandés) o Überweisungen del ” (alemán), que son formas de orden esencialmente estandardizadas de transferencia de banco impresas con los detalles de la cuenta del beneficiario y el importe a pagar del . El pagador completa sus detalles de la cuenta y da la forma a un vendedor en su banco, que entonces transferirá el dinero. También, es muy común permitir que el beneficiario retire automáticamente la cantidad pedida de la cuenta del pagador ( Lastschrifteinzug de (alemán) o (holandés) de Incasso (el machtiging) ). Sin embargo similar a pagar por el cheque, el beneficiario necesita solamente el número del banco y de cuenta del pagador. Puesto que el principio de los 90 este método de pago también ha estado disponible para los comerciantes. Debido a esto, tarjetas de crédito ser algo infrecuente en Alemania y Austria y se utilizan sobre todo para la función del crédito algo que para el pago cashless. La aceptación de cheques se ha disminuido más a fondo desde el finales de los 90, debido a la abolición del Eurocheque . El cobro de un cheque del banco extranjero es posible, pero generalmente muy costoso.
En el Finlandia, ejerce la actividad bancaria parado el publicar de los cheques personales en cerca de 1993. Todos los países nórdicos han utilizado un sistema internacional interconectado del giro desde los años 50, y en Suecia los cheques ahora se abandonan total. También los pagos electrónicos a través de la unión europea son rápidos y baratos, y en efecto mucho más eficientes ahora que pagos dentro de los Estados Unidos.
En el Australia y el Nueva Zelandia, uso de cheques ha caído a plomo desde la introducción EFTPOS en los años 80 y la disponibilidad extensa de ATMs, tan bien como los servicios el bancario del Internet y del teléfono que permiten la transferencia monetaria rápida y fácil. Muchos bancos Australasian ofrecen no más instalaciones libres del cheque a excepción de clientes del negocio . Los cheques del banco sin embargo, todavía se utilizan como una forma confiable y segura de transferencia monetaria para las granes cantidades de dinero o de transacciones que implican la transferencia legal de mercancías tales como propiedades inmobiliarias o vehículos. Muchos negocios pueden rechazar aceptar los cheques personales, y los que les toman generalmente uso sofisticaron sistemas de autentificación electrónicos. En todo caso, la mayoría significativa de gente utilizará efectivo o EFTPOS para las transacciones financieras de la posición .
En el Reino Unido, el Irlanda y el Francia, todavía hay una confianza pesada en los cheques al lado de algunos sectores de la población, en parte porque los cheques siguen siendo gratuitos a los clientes personales, pero las transferencias del banco-a-banco están aumentando de renombre. Desde 2001, los negocios en el Reino Unido han hecho pagos más electrónicos que pagos de cheque. A fin de desalentar los cheques, la mayoría de las utilidades en el Reino Unido practican precios altos más altos a los clientes que eligen pagar por medios con excepción del debe directo, incluso si el cliente paga por otro método electrónico.
Muchas tiendas en el Francia aceptan no más los cheques como medio para el pago, y el Shell anunció en septiembre de 2005 que aceptaría no más los cheques en sus gasolineras BRITÁNICAS . Esto ha sido seguida más recientemente por otros minoristas importantes del combustible tales como Texaco, BP, y total. El ASDA anunció en abril de 2006 que pararía el aceptar de los cheques, inicialmente como ensayo en el área de Londres, y los cargadores anunció en septiembre de 2006 que pararía el aceptar de los cheques, inicialmente como ensayo en el Sussex y el Surrey . El Currys (y otros almacenes en el grupo de DSGI) y el WH Smith también aceptan no más los cheques. Los cheques ahora se predicen extensamente para convertirse en una cosa del pasado en el Reino Unido, o a lo más un producto muy especializado usado para pagar los amigos, los parientes, los particulares o los pocos negocios que no lo hacen ni pueden aceptar fácilmente el pago electrónico (e. tiendas muy pequeñas, lecciones del balompié del niño, profesor de piano, conduciendo el instructor, el etc.
El Estados Unidos todavía confía pesadamente en los cheques, causados por la ausencia de un sistema en grandes cantidades para los pagos electrónicos del valor bajo. Al enviar un pago por actividades bancarias en línea en el Estados Unidos en algunos bancos, el banco de envío envía un cheque al banco del beneficiario algo que enviando los fondos electrónicamente. Muchos bancos más grandes, tales como Citibank, y Bank of America la oferta Un pago electrónico a muchos beneficiarios grandes. Ciertas compañías con quienes una persona paga con un cheque darán vuelta a ese cheque en un ACH o la transacción electrónica. Los bancos intentan ahorrar el tiempo que procesa los cheques enviándolos electrónicamente entre los bancos. Muchas utilidades y la mayoría de las tarjetas de crédito también permitirán que los clientes paguen proporcionando la información del banco y teniendo el pago del drenaje del beneficiario de la cuenta de cliente (debe directo ).
uso de s de Canadá el 'de cheques es levemente menos que el de los Estados Unidos. El sistema de Interac, que permite transferencias inmediatas del fondo vía la tira magnética y PIN, es ampliamente utilizado por los comerciantes al punto que muy pocos comerciantes del ladrillo y del mortero aceptan los cheques más. El sistema aparece tener honorarios lejos más bajos que las tarjetas de crédito para los comerciantes y por lo tanto muchos comerciantes aceptar pagos del debe de Interac pero pagos no de la tarjeta de crédito, aunque la mayoría de los terminales de Interac pueden apoyar pagos de la tarjeta de crédito. Los bancos también facilitan transferencias entre las cuentas dentro de sus propias instituciones, o para un honorario ~$1.50 entre cualquier dos clientes del banco vía el sistema de Interac, sin embargo, ninguna de las dos características ha alcanzado gran popularidad realmente. Los cheques son todavía ampliamente utilizados para los cheques del gobierno, nómina de pago, alquiler y los pagos de la cuenta para uso general, aunque los depósitos directos de la cuenta y en línea/los pagos de la cuenta de teléfono están catching prendido.
Alternativas a los cheques de
Fraude (hurto de la identidad) vía los cheques
Puesto que los cheques incluyen la información personal significativa (nombre, número de cuenta, firma y en número de licencia de conductor de algunos países, la dirección y/o el número de teléfono del sostenedor de cuenta), pueden ser utilizados para el fraude, específicamente hurto de la identidad.
Cheques de gran tamaño
Los cheques de gran tamaño son de uso frecuente en acontecimientos públicos tales como donar el dinero a la caridad o donante hacia fuera de premios tales como cámara de compensación del editor . Los cheques son comúnmente 18″ × 36″ de tamaño, sin embargo, según el libro de Guinness de los récores mundiales, el más grande es nunca 12 m por 25 M. sin importar el tamaño, tales cheques se pueden todavía redimir para su valor de efectivo mientras tengan las mismas piezas que un cheque normal, aunque el cheque de gran tamaño se guarde generalmente mientras que se proporciona un recuerdo y un cheque normal.
Cheque despedido
Un cheque despedido o RDI (artículo vuelto del depósito) es un cheque que se vuelve al banco de depósito porque el dueño de la cuenta en el banco emisor tiene fondos escasos para cubrir su valor, ha publicado un pago de parada en el cheque, o se ha cerrado o se congela/se limita su cuenta. En los Estados Unidos, generalmente el banco y los otros gastos bancarios del checkwriter el checkwriter una pena para la transacción, y a veces el escritor puede ser encargado de una acción criminal.
Cheque del cajero
El cheque de un cajero es un cheque publicado por una caja del cajero o de la cabeza del banco o por una compañía bien conocida. Los beneficiarios pueden requerir los cheques del cajero y rechazar los cheques personales de modo que puedan estar seguros que los suficientes fondos continuarán estando disponibles para el pago al beneficiario. Aunque estos cheques son probablemente tan buenos como efectivo, siguen siendo un cheque de papel. Debido a esta creencia, gente caer a los timos de la lotería cuando se envía el cheque de un cajero.En el Reino Unido esto se conoce como bosquejo de banquero. Dentro del Reino Unido, un bosquejo de banqueros no constituye el estado de la publicación por un " teller" principal; como en los E., más, se diseña para ser un cheque garantizado para no despedir pues el valor del cheque se ha verificado como estando en la cuenta y se ha asignado como tal antes de la edición. Los bosquejos de banqueros no son mano escrita, sino son impresos especialmente por el banco (o la sociedad de crédito a la vivienda) cuando están publicados.
Cheque certificado
Un cheque certificado es un cheque personal o de la compañía que es certificado pues un cheque válido por el banco en el cual se dibuja. Puede ser un cheque personal, en este caso las transferencias de banco la cantidad pagadera de la cuenta del pagador a una cuenta separada de modo que haya certeza de suficientes fondos. Un agujero se perfora con los números del MICR así que el cheque certificado no procesará como cheque ordinario cuando es recibido para el pago por el banco en el cual se dibuja. Los funcionarios de banco deben firmar la cara del cheque. Aunque la cara del cheque se apriete, la parte posterior del cheque es espacio en blanco y el cheque se puede depositar y encaminar a través del sistema bancario como un cheque ordinario.
Autorizaciones
El parecer de las autorizaciones los cheques y el claro a través del sistema bancario tienen gusto de los cheques, pero no se dibujan contra fondos despejados en una cuenta de depósitos a plazo . En lugar se dibujan contra " funds" disponible; de modo que el emisor pueda recoger interés en el flotador., las autorizaciones son publicadas por las entidades del gobierno tales como los gobiernos de los militares y del estado y del condado. Las autorizaciones se publican para la nómina de pago a los individuos y para las cuentas a pagar a los vendedores. Un cheque diferencia de una autorización en que la autorización no es necesario a pedido pagadero y puede no ser negociable. Las autorizaciones depositadas se encaminan a un banco de recogida que las procese como artículos de la colección como la maduración de cuentas de Hacienda y presente a autorizaciones al departamento del Tesoro de la entidad del gobierno para el pago cada día laboral.
Ver también
Cheque en blancoCheque del cajero
Cheque certificado
Acto, una ley del cheque 21 de los E.
el E-comprueba
Cheque de trabajo
El Patrick peina
MICR
Vaca negociable
Cheque del substituto
Número de tránsito de la encaminamiento
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