Un de la tarjeta de crédito es un sistema del pago nombrado después de la tarjeta plástica del pequeño publicada a los usuarios del sistema. Un de la tarjeta de crédito es diferente de una tarjeta de débito en que no quita el dinero de la cuenta de usuario después de cada transacción. En el caso de tarjetas de crédito, el emisor presta el dinero al consumidor (o al usuario) que se pagarán al comerciante . Es también diferente de una tarjeta de carga (aunque este nombre es utilizado a veces por el público para describir tarjetas de crédito), que requiere el equilibrio ser pagada por completo cada mes. En cambio, un de la tarjeta de crédito permite a consumidor “gira” su equilibrio, en el coste de hacer el interés cargar. La mayoría de las tarjetas de crédito son la misma forma y tamaño, según lo especificado por el estándar de la ISO 7810 .

Cómo las tarjetas de crédito trabajan

Un usuario es crédito publicado después de que una cuenta haya sido aprobada por el abastecedor del crédito, y se da un de la tarjeta de crédito, con las cuales el usuario podrá hacer compras de los comerciantes que aceptan que de la tarjeta de crédito hasta un límite crediticio preestablecido . Un banco del general publica a menudo el crédito, pero a veces un banco prisionero creado para publicar una marca de fábrica particular de la tarjeta de crédito, tal como persecución, Wells Fargo o Bank of America, ediciones el crédito.

Cuando se hace una compra, el usuario de la tarjeta de crédito acuerda pagar el emisor de la tarjeta. El titular de tarjeta indica su consentimiento a la paga, firmando un recibo con un expediente de los detalles de la tarjeta e indicando la cantidad que se pagará o incorporando un número de identificación personal (PIN). También, muchos comerciantes ahora aceptan autorizaciones verbales vía el teléfono y la autorización electrónica usar el Internet, conocido como transacción de la tarjeta (CNP) no actual.

Los sistemas electrónicos de la verificación permiten los comerciantes verifiquen que la tarjeta sea válida y el cliente de la tarjeta de crédito tiene suficiente crédito para cubrir la compra en algunos segundos, permitiendo que la verificación suceda en la época de la compra. La verificación se realiza usar un terminal del pago de la tarjeta de crédito o sistema del punto de venta (posición) con un enlace de comunicaciones al del comerciante que adquiere el banco . Los datos de la tarjeta se obtienen de una raya magnética o de la viruta en la tarjeta; el 3ultimo sistema es en el Reino Unido conocido comúnmente como la viruta y PIN, pero es más técnico una tarjeta EMV .

Otras variaciones de los sistemas de la verificación son utilizadas por los comerciantes del comercio electrónico para determinar si la cuenta de usuario puede válida y aceptar la carga. Éstos implicarán típicamente el titular de tarjeta que proporciona la información adicional, tal como el código de seguridad impreso en la parte posterior de la tarjeta, o la dirección del titular de tarjeta.

Cada mes, envían el usuario de la tarjeta de crédito una declaración que indica las compras emprendidas con la tarjeta, cualquier honorario excepcional, y la cantidad total debida. Después de recibir la declaración, el titular de tarjeta puede disputar cualquier carga que él o ella piense sea incorrecta (véase el acto justo de la facturación del crédito para los detalles de las regulaciones de los E. Si no, el titular de tarjeta debe pagar una proporción mínima definida de la cuenta por una fecha debida, o puede elegir pagar una cantidad más alta hasta la cantidad entera debida. El abastecedor del crédito carga el interés en la cantidad debida (típicamente a una tarifa mucho más alta que la mayoría de las otras formas de deuda). Algunas instituciones financieras pueden arreglar para que los pagos automáticos sean deducidos de las cuentas bancarias del usuario, así evitando el pago tardío en conjunto mientras el titular de tarjeta tenga suficientes fondos.

Los emisores de la tarjeta de crédito renuncian generalmente cargas en concepto de intereses si el equilibrio se paga por completo cada mes, pero cargarán típicamente interés completo en el balance pendiente de pago entero a partir de la fecha de cada compra si el equilibrio total no es pagado.

Por ejemplo, si un usuario tuviera un balance pendiente de pago $1.000 y lo ingriesa por completo, no habría interés cargado. Si, sin embargo, incluso $1.00 del equilibrio total siguieran siendo sin pagar, el interés sería cargado en los $1.000 a partir de la fecha de la compra hasta que se reciba el pago. La manera exacta de la cual se carga el interés se detalla generalmente en un acuerdo del titular de tarjeta que se pueda resumir en la parte posterior de la declaración mensual. La fórmula general del cálculo la mayoría del uso de las instituciones financieras de determinar la cantidad de interés de ser cargado es número de APR/100 x de ADB/365 x de días giró. Tomar la tarifa de porcentaje anual (APR) y la divisoria por 100 después se multiplica a la cantidad del equilibrio diario del promedio (BAD) cerca divididos 365 y entonces toma este total y se multiplica por el número total de días que la cantidad giró antes de que el pago fuera hecho en la cuenta. Las instituciones financieras refieren cargas en concepto de intereses de nuevo a la época original de la transacción y hasta el tiempo un pago fue hecho, si no adentro por completo, como RRFC o carga al por menor residual de las finanzas. Así después de que una cantidad haya girado y un pago se ha hecho que el usuario de la tarjeta todavía recibirá cargas en concepto de intereses en su declaración después de pagar la declaración siguiente en por completo (de hecho la declaración puede solamente tener una carga para el interés que recogió para arriba hasta que la fecha el equilibrio completo fuera pagado… es decir cuando el giro parado balance).

El de la tarjeta de crédito puede servir simplemente como forma del crédito de giro, o puede convertirse en un instrumento financiero complicado con segmentos múltiples del balance cada uno a un diverso tipo de interés, posiblemente con un límite crediticio del solo paraguas, o con los límites crediticios separados aplicables a los varios segmentos del balance. Esta compartimentalización es generalmente el resultado de ofertas incentivas especiales del banco emisor, animar el balance transfiere de las tarjetas de otros emisores, o animar más gasto de parte del cliente. En caso que varios tipos de interés se apliquen a los varios segmentos del balance, la asignación del pago está generalmente en la discreción del banco emisor, y los pagos por lo tanto serán asignados generalmente hacia los equilibrios más bajos de la tarifa hasta que estén pagados por completo antes de cualquier dinero son pagados hacia balances de una tarifa más alta. Los tipos de interés pueden variar considerablemente de tarjeta a la tarjeta, y el tipo de interés en una tarjeta particular puede saltar dramáticamente si el usuario de la tarjeta es atrasado con un pago en ese o cualquier otro instrumento de la tarjeta del crédito, o incluso si el banco emisor decide a levantar su rédito. Mientras que las tarifas y los términos varían, los servicios han sido fijados permitiendo que los usuarios calculen los ahorros disponibles cambiando las tarjetas, que pueden ser considerables si hay un balance pendiente de pago grande (véase los acoplamientos externos para algunos servicios onlines).

Debido a la competición intensa en la industria de la tarjeta de crédito, los abastecedores del crédito ofrecen a menudo incentivos tales como puntos del aviador frecuente, vales o parte posterior (el típicamente hasta 1 por ciento del efectivo basado en compras del total) para intentar atraer a clientes a su programa.

Las tarjetas de crédito de bajo interés o aún las tarjetas de crédito del interés del 0% están disponibles. La única desventaja a los consumidores es que el período de tarjetas de crédito de bajo interés está limitado a un a plazo fijo, generalmente entre 6 y 12 meses después de lo cual se carga una tarifa más alta. Sin embargo, los servicios están disponibles que alertan sostenedores de la tarjeta de crédito cuando su período de bajo interés debe expirar. La mayoría de los tales servicios cargan un honorario mensual o anual.

Período de gracia

Un período de gracia de la tarjeta de crédito es el tiempo que el cliente tiene que pagar el equilibrio antes de que el interés se cargue al equilibrio. Los períodos de gracia varían, pero generalmente gama a partir del 20 a 30 días dependiendo del tipo de la tarjeta de crédito y el banco emisor. Algunas políticas permiten el restablecimiento después de que se cumplan ciertas condiciones. Generalmente, si un cliente es atrasado pagando el equilibrio, las cargas de las finanzas serán calculadas y el período de gracia no se aplica. La carga de las finanzas contraída depende del período de gracia y el balance, con la mayoría de las tarjetas de crédito allí no es ningún período de gracia si hay algún balance pendiente de pago del ciclo de facturación o de la declaración anterior (IE. el interés es aplicado en el equilibrio anterior y las nuevas transacciones). Sin embargo, hay algunas tarjetas de crédito que aplicarán solamente la carga de las finanzas en el equilibrio anterior o viejo, excepto nuevas transacciones.

El lado del comerciante

Para los comerciantes, una transacción de la tarjeta de crédito es a menudo más segura que otras formas de pago, tales como cheques, porque el banco emisor confía para pagar al comerciante el momento la transacción se autorizan, sin importar si el consumidor omite en su pago de la tarjeta de crédito (a excepción de los conflictos legítimos, que se discuten abajo, y puede resultar las partes posteriores responsables al comerciante). En la mayoría de los casos, las tarjetas son aún más seguras que efectivo, porque desalientan hurto de los empleados del comerciante.

Para cada compra, los gastos bancarios una comisión (honorario del descuento), al comerciante para este servicio y allí pueden ser cierto retardo antes de que el pago convenido sea recibido por el comerciante. La comisión es a menudo un porcentaje de la cantidad de la transacción, más un honorario fijo. Además, un comerciante puede ser penalizado o tener su capacidad de recibir el pago usar ése restricto de la tarjeta de crédito si hay demasiadas cancelaciones o revocaciones de cargas como resultado de conflictos. Algunos pequeños comerciantes requieren compras de crédito tener una cantidad mínima (generalmente entre $5 y $10) compensar los costes de la transacción, aunque esto no es permitida siempre por el consorcio de la tarjeta de crédito.

En algunos países, como los países nórdicos, el pago de la garantía bancaria en tarjetas robadas solamente si se comprueba una tarjeta de la identificación y el número de tarjeta de la identificación/el número de registro cívico se anota en el recibo junto con la firma. En estos comerciantes de los países por lo tanto pedir generalmente No-Nordic de la identificación que los ciudadanos, que son poco proclives a poseer una tarjeta de la identificación del Nordic o un carné de conducir, en lugar de otro tendrán que demostrar su pasaporte, y el número del pasaporte será anotado en el recibo, a veces junto con la otra información. Algunas tiendas utilizan el código del PIN de la tarjeta para la identificación, y en ese caso demostrar una tarjeta de la identificación no es necesario.

Los partidos implicaron

Titular de tarjeta del

: El dueño de la tarjeta usada para hacer una compra; el consumidor .
Tarjeta-publicación del banco: La institución financiera o la otra organización que publicaron el de la tarjeta de crédito al titular de tarjeta. Cuentas de este banco el consumidor para el reembolso y los osos el riesgo que la tarjeta está utilizada fraudulento. American Express y descubre era previamente los únicos bancos de tarjeta-publicación para sus marcas de fábrica respectivas, pero en fecha 2007, éste es no más el caso.
Comerciante: El particular o el negocio que aceptaba los pagos de la tarjeta de crédito para los productos o los servicios vendió al titular de tarjeta
que adquiere el banco : La institución financiera que acepta el pago para los productos o servicios a nombre del comerciante.
Organización independiente de las ventas: Revendedores (a los comerciantes) de los servicios del banco de adquisición.
Cuenta mercantil : Esto podría referir al banco de adquisición o a la organización independiente de las ventas, pero en general es la organización de la cual el comerciante se ocupa.
Asociación de la tarjeta de crédito: Una asociación de la tarjeta-publicación ejerce la actividad bancaria por ejemplo la visa, Mastercard, descubre, el American Express, el etc. que fijen los términos de la transacción para los comerciantes, tarjeta-publicando los bancos, y adquiriendo los bancos.
Red de la transacción: El sistema que ejecuta a mecánicos de las transacciones electrónicas. Puede ser funcionado por una compañía independiente, y una compañía puede funcionar redes múltiples. Las redes del tratamiento transaccional incluyen: Cardnet, Nabanco, Omaha, Paymentech, NDC Atlanta, Nova, vital, concordia EFSnet, y VisaNet.
Socio de la afinidad: Algunas instituciones prestan su nombre a un emisor para atraer a los clientes que tienen una relación fuerte con esa institución, y conseguir pagaron un honorario o un porcentaje del equilibrio cada tarjeta publicada usar su nombre. Los ejemplos de los socios típicos de la afinidad son equipos, universidades y caridades de deportes.

El flujo de información y el dinero entre estos partidos - siempre con las asociaciones de la tarjeta - se conoce como el intercambio, y él consiste en algunos pasos.

Pasos de la transacción

autorización del

: En caso de Chargeback (cuando hay un error en el proceso de la transacción o el titular de tarjeta disputa la transacción), el emisor vuelve la transacción al adquirente para la resolución. El adquirente entonces transmite al chargeback el comerciante, que debe aceptar el chargeback o disputarlo.

Tarjetas de crédito aseguradas

Un de la tarjeta de crédito asegurada es un tipo de la tarjeta de crédito asegurada por una cuenta de depósitos a plazo poseída por el titular de tarjeta. Típicamente, el titular de tarjeta debe depositar entre 100% y 200% de la cantidad total de crédito deseada. Así si el titular de tarjeta puso $1000 en el suelo, él o ella será dado crédito en la gama de $500– $1000. En algunos casos, los emisores de la tarjeta de crédito ofrecerán incentivos incluso en sus listas aseguradas de la tarjeta. En estos casos, el depósito requerido puede ser perceptiblemente menos que el límite crediticio required, y puede ser tan bajo como el 10% del límite crediticio deseado. Este depósito se lleva a cabo en un cuenta de ahorros del special. La oferta de la tarjeta de crédito de los emisores esto como han notado que las delincuencias fueron reducidas notablemente cuando el cliente lo percibe tiene algo perder si él no compensa su equilibrio.

Todavía se espera que el titular de tarjeta de un de la tarjeta de crédito asegurada haga los pagos regulares, como él o ella con un de la tarjeta de crédito regular, pero si él o ella omite en un pago, el emisor de la tarjeta tiene la opción de recuperar el coste de las compras pagadas a los comerciantes fuera del depósito. La ventaja de la tarjeta asegurada para un individuo con la negativa o ninguna historia de crédito es esa la mayoría de las compañías divulga regularmente a las Oficinas de Crédito principales. Esto permite el edificio de la historia de crédito positiva.

Aunque el depósito esté en las manos del emisor de la tarjeta de crédito como seguridad en caso de defecto del consumidor, el depósito no será cargado simplemente para faltar uno o dos pagos. El depósito se utiliza generalmente solamente como compensación en que la cuenta es cerrada, o a petición del cliente o debido a la delincuencia severa (150 a 180 días). El significa que una cuenta que es menos de 150 días de delincuente continuará acrecentando interés y los honorarios, y podría dar lugar a un equilibrio que sea mucho más alto que el límite crediticio real en la tarjeta. En estos casos la deuda total puede exceder lejos el depósito original y las pérdidas del titular de tarjeta no sólo su depósito pero se va con una deuda adicional.

La mayor parte de estas condiciones se describen generalmente en un acuerdo del titular de tarjeta que el titular de tarjeta firme cuando se abre su cuenta.

Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para permitir que una persona con una historia de crédito pobre o ninguna historia de crédito tenga un de la tarjeta de crédito que no pudo de otra manera estar disponible. Se ofrecen a menudo como medio para la reconstrucción de su crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas están disponibles con la visa y las insignias de Mastercard en ellas. Los honorarios y los precios de servicio para las tarjetas de crédito aseguradas exceden a menudo ésos cargados para las tarjetas de crédito no-aseguradas ordinarias, sin embargo, para la gente en ciertas situaciones, (por ejemplo, después de cargar apagado en otras tarjetas de crédito, o de gente con una larga historia de la delincuencia en varias formas de deuda), las tarjetas aseguradas pueden a menudo ser menos costosas en coste total que tarjetas de crédito sin garantía, incluso incluyendo el depósito de seguridad.

Un de la tarjeta de crédito será asegurada a veces por el la equidad en el hogar del prestatario. Esto se llama una línea de equidad casera del crédito (HELOC).

Tarjetas de crédito pagadas por adelantado

Un de la tarjeta de crédito pagado por adelantado no es realmente un de la tarjeta de crédito, pues no se ofrece ningún crédito por el emisor de la tarjeta: el titular de tarjeta pasa el dinero que ha sido " stored" vía un depósito anterior del titular de tarjeta o algún otro, tal como un padre o un patrón. Sin embargo, lleva una marca de fábrica de la tarjeta de crédito (la visa, Mastercard, American Express o descubre) y puede ser utilizado en maneras similares.

Después de comprar la tarjeta, el titular de tarjeta la carga con cualquier cantidad de dinero y después utiliza la tarjeta para pasar el dinero. Las tarjetas pagadas por adelantado se pueden publicar a los menores de edad (sobre 13) puesto que no hay línea de crédito implicada. La ventaja principal sobre tarjetas de crédito aseguradas es que le no requieren subir con $500 o más para abrir una cuenta. También la mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas todavía le cargan interesar aunque usted no es realmente " borrowing" cualquie dinero. De las tarjetas de crédito pagadas por adelantado le no encargan ningún interés sino que a menudo le cargan un honorario de compra más honorarios mensuales después de un plazo arbitrario. Muchos otros honorarios también se aplican generalmente a una tarjeta pagada por adelantado.

Las tarjetas de crédito pagadas por adelantado se ponen a menudo a los adolescentes para las compras en línea sin tener sus padres terminan la transacción.

Debido a los muchos honorarios que se aplican a obtener y a usar tarjetas pagadas por adelantado crédito-tarjeta-calificadas, la agencia financiera del consumidor de Canadá las describe como " una manera costosa de pasar su propio money". La agencia publica un librete, " Cards" pagado por adelantado;, que explica las ventajas y las desventajas de este tipo de tarjeta pagada por adelantado.

Características

Así como el crédito conveniente, accesible, tarjetas de crédito ofrecer a consumidores una manera fácil de seguir los costos que sea necesaria para los gastos personales de la supervisión y el seguimiento de los costos relacionados con el trabajo para los impuestos y los propósitos del reembolso . Las tarjetas de crédito se aceptan por todo el mundo, y están disponibles con una variedad grande de límites crediticios, arreglo del reembolso, y otra anima (por ejemplo recompensa los esquemas en los cuales los puntos ganaron comprando mercancías con la tarjeta se pueden redimir para mercancías más futuras y los servicios o el cashback de la tarjeta de crédito ).

Algunos países, tales como el Estados Unidos, el Reino Unido, y el Francia, limitan la cantidad para la cual un consumidor puede ser el llevado a cabo obligado debido a las transacciones fraudulentas como resultado de la tarjeta de crédito de un consumidor que son perdidas o robadas.

Descripción de la seguridad

La seguridad de la tarjeta de crédito se basa en la aislamiento del número de tarjeta de crédito real. Esto significa que siempre que una persona con excepción del dueño de la tarjeta lea el número, la seguridad potencialmente está comprometida. Puesto que sucede esto la mayor parte del tiempo cuando se hace una transacción, la seguridad es baja. Sin embargo, un usuario con el acceso apenas al número puede hacer solamente ciertos tipos de transacciones. Los comerciantes aceptarán a menudo los números de tarjeta de crédito sin la verificación adicional para el pedido por correo, pero por otra parte la dirección de entrega será registrada, así que el ladrón debe cerciorarse de que él pueda tener las mercancías entregadas a una dirección anónima (IE. no sus los propios) y las recogen sin la detección. Algunos comerciantes aceptarán un número de tarjeta de crédito para en-almacenan compras, con lo cual el acceso al número permite fraude fácil, pero muchos requieren la tarjeta sí mismo estar presente, y requieren una firma. Así, una tarjeta robada puede ser cancelada, y si esto se hace rápidamente, ningún fraude puede ocurrir de esta manera. Para las compras del Internet, hay a veces el mismo nivel de seguridad que para el pedido por correo (número solamente) por lo tanto que requiere solamente que el impostor toma cuidado sobre la recogida de las mercancías, pero a menudo hay medidas adicionales. El principal es requerir un perno de la seguridad con la tarjeta, que requiere que el ladrón tenga acceso a la tarjeta.

Problemas de seguridad

La seguridad baja del sistema de la tarjeta de crédito presenta las oportunidades incontables para el fraude . Esta oportunidad ha creado un mercado negro enorme en los números de tarjeta de crédito robados que se utilizan generalmente rápidamente antes de que las tarjetas se divulguen robadas.

La meta de las compañías de la tarjeta de crédito no es eliminar fraude, pero al " reducirla al levels" manejable;, tales que el coste total del fraude y de la prevención de fraude está reducido al mínimo. Esto implica que de coste elevado bajo-volver las medidas preventivas de fraude no será utilizado si su coste excede los aumentos potenciales de la reducción del fraude.

La mayoría del fraude del Internet se hace con el uso de la información de la tarjeta de crédito robada que se obtiene en gran medida, el ser más simple información de copiado de minoristas, el en línea o el fuera de línea. A pesar de esfuerzos para mejorar la seguridad para las compras del telecontrol usar tarjetas de crédito, los sistemas con los agujeros de seguridad son generalmente el resultado de puestas en práctica pobres de la adquisición de la tarjeta de los comerciantes. Por ejemplo, un Web site que utiliza SSL para cifrar números de tarjeta de un cliente puede enviar por correo electrónico simplemente el número del web server alguien que procesa manualmente los detalles de la tarjeta en un terminal de la tarjeta. Naturalmente, dondequiera se crean los detalles de la tarjeta llegan a ser legibles antes de ser procesado en el banco de adquisición, un riesgo para la seguridad. Sin embargo, muchos bancos ofrecen los sistemas donde los detalles cifrados de la tarjeta capturados en el web server de un comerciante se pueden enviar directo al procesador del pago.

Los números controlados del pago son otra opción para proteger su número de tarjeta de crédito: son " alias" los números ligaron a su número de tarjeta real, generaron según lo necesitado, válido por relativamente un breve periodo de tiempo, con un límite muy bajo, y típicamente solamente válido con un solo comerciante.

La Oficina Federal de Investigación y el servicio postal de la inspección de los E. son responsables de procesar a los criminales que enganchan al fraude de la tarjeta de crédito en los Estados Unidos, pero no tienen los recursos para perseguir a todos los criminales. Los funcionarios federales procesan generalmente solamente los casos que exceden los E. Tres mejoras para cardar seguridad se han introducido a las redes de la tarjeta de crédito mas comunes pero ningunas han demostrado ayudar a reducir fraude de la tarjeta de crédito hasta ahora. Primero, el sistema en línea de la verificación usado por los comerciantes se está realzando para requerir un número de identificación personal de 4 dígitos (PIN) sabido solamente al portatarjetas. En segundo lugar, las tarjetas ellos mismos se están substituyendo por las tarjetas inteligentes de similar-mirada tratar de forzar-resistente que se piensan para hacer la falsificación más difícil. La mayoría de tarjetas de crédito basadas de la tarjeta inteligente (tarjeta del IC) se conforma con el estándar EMV (visa de Europay Mastercard). Tercero, un código adicional de 3 o 4 dígitos está presente ahora en la parte posterior de la mayoría de las tarjetas, para el uso en " present" de la tarjeta no; transacciones. Ver el CVV2 para más información.

La manera que los dueños de la tarjeta de crédito pagan apagado sus equilibrios tiene un enorme efecto en su historia de crédito. Toda la información es recogida por las Oficinas de Crédito que la información de crédito permanece en el informe de crédito, dependiendo de la jurisdicción y de la situación, para 1, 2, 5, 7 o aún 10 años después de que la deuda se compensa.

Beneficios y pérdidas

Recientemente, las listas de la tarjeta de crédito han sido muy provechosas para los bancos, en gran parte debido a la economía floreciente de los últimos años noventa. Sin embargo, en el caso de tarjetas de crédito, tales altas vueltas van de común acuerdo con riesgo, puesto que el negocio es esencialmente uno de hacer préstamos (uncollateralized) sin garantía, y dependiente en prestatarios a no omitir así en grandes números.

Costes

Los emisores de la tarjeta de crédito (bancos) tienen varios tipos de costes:

Costos de interés

Los bancos piden prestado generalmente el dinero que entonces prestan a sus clientes. Mientras que reciben préstamos muy de bajo interés de otras firmas, pueden pedir prestado tanto como sus clientes requieren, mientras que presta su capital a otros prestatarios a tarifas más altas. Si el emisor de la tarjeta carga el 15% en el dinero prestado a los usuarios, y cuesta el 5% para pedir prestado el dinero para prestar, y el equilibrio se sienta con el titular de tarjeta por un año, el emisor gana el 10% en el préstamo. Esta diferencia del 5% es el " expense" del interés; y el 10% es el " spread" del interés neto;.

Gastos de explotación

Éste es el coste de funcionar la lista de la tarjeta de crédito, incluyendo todo de pagar a los ejecutivos que dirigen la compañía a la impresión los plásticos, a enviar las declaraciones, a funcionar con las computadoras que no pierden de vista el balance de cada titular de tarjeta, a tomar las muchas llamadas de teléfono que el lugar de los titulares de tarjeta a su emisor, a proteger a los clientes contra fraude suena. Dependiendo del emisor, los programas de comercialización son también partes significativas de costos.

Offs de la carga

When que un consumidor hace seriamente delincuente en una deuda (a menudo actualmente seis meses sin el pago), el acreedor puede declarar que la deuda a ser un Carga-apagado . Entonces será enumerado como tal en los informes de la Oficina de Crédito del deudor (el Equifax, por ejemplo, enumera el " R9" en el " status" la columna para denotar carga-apagado.) Es uno de los artículos posibles peores a tener en su archivo. El artículo incluirá fechas relevantes, y la cantidad de la mala deuda.

Cargar-apagado se considera para ser " amortizado como uncollectable." A los bancos, las malas deudas e incluso el fraude son simplemente parte del coste de hacer negocio.

Sin embargo, la deuda sigue siendo legalmente válida, y el acreedor puede intentar recoger la cantidad completa para los plazos permitidos bajo la ley estatal, que es generalmente 3 a 7 años. Esto incluye contactos del personal interno de las colecciones, o más probable, una agencia de colección exterior . Si la cantidad es grande (generalmente sobre $1500 - $2000), hay la posibilidad de un arbitraje del pleito o., como la carga de subidas del número o llega a ser errático, los funcionarios de la reserva federal hechan una ojeada cercano las finanzas del banco y pueden imponer varias restricciones del funcionamiento ante el banco, y en los casos más extremos, pueden cerrar el banco enteramente.

Recompensas

Muchos clientes de la tarjeta de crédito reciben recompensas, tales como puntos del aviador frecuente, vales, o parte posterior del efectivo como incentivo para utilizar la tarjeta. Las recompensas se atan a comprar un artículo o mantienen generalmente en la tarjeta, que los mayo o mayo no incluir el balance transfieren los anticipos del, u otras aplicaciones especiales. Dependiendo del tipo de tarjeta, las recompensas costarán generalmente el emisor entre 0. Las redes como visa o Mastercard han aumentado sus honorarios para permitir que los emisores financien su sistema de las recompensas. Sin embargo, la mayoría de los puntos de las recompensas se acrecientan como responsabilidad en el balance de una compañía y expensed a la hora del rescate de la recompensa. Consecuentemente, algunos emisores desalientan el rescate forzando al titular de tarjeta a llamar a servicio de atención al cliente para las recompensas. En su Web site de mantenimiento, las concesiones el redimir son generalmente una característica que es ocultada muy bien por los emisores. Otros animan el rescate para una mercancía más barata; en vez de un boleto de línea aérea, que es muy costoso a un emisor, animase al titular de tarjeta se puede que redima para un vale en lugar de otro. Con un ambiente fracturado y competitivo, los puntos de las recompensas cortan dramáticamente en el fondo de un emisor, y recompensan puntos y los incentivos relacionados se deben manejar cuidadosamente para asegurar una lista provechosa . Hay un caso que se hará que las recompensas no redimidas deben seguir la misma trayectoria que las tarjetas del regalo que no se utilizan: en ciertos estados la fractura de la tarjeta del regalo entra al Hacienda de estado. Iguales podían suceder al valor de puntos o cobrar no redimido.

Fraude

considera también:

la tarjeta de crédito del fraude

Donde se roba una tarjeta, o se hace un duplicado desautorizado, la mayoría de los emisores de la tarjeta consolidarán alguno o todas las cargas que el cliente ha recibido para las cosas que no compraron. Estos reembolsos, estarán en algunos casos a expensas del comerciante, especialmente en los casos del pedido por correo donde el comerciante no puede demandar la vista de la tarjeta. En varios países, los comerciantes perderán el dinero si no se pidió ninguna tarjeta de la identificación, por lo tanto los comerciantes requieren generalmente la tarjeta de la identificación en estos países.

El coste del fraude es alto; en el Reino Unido en 2004 estaba sobre £500 millón. Las compañías de la tarjeta de crédito garantizan generalmente que el comerciante será pagado en transacciones legítimas sin importar si el consumidor paga su cuenta de la tarjeta de crédito.

" Fraud" suave; es el fraude confiado por el cliente mismo: consiguiendo una tarjeta y con la sin la intención de compensar nunca el equilibrio. Llaman tales clientes " diabolicals" por las compañías de la tarjeta de crédito; intentan evitarlos en todo el coste.

Seguridad

Una característica adicional para asegurar la transacción de la tarjeta de crédito y para prohibir el uso de un de la tarjeta de crédito perdido es la solución de MobiClear. Cada transacción se authentica con una llamada al teléfono móvil del usuario. Se lanza la transacción una vez que la transacción ha sido confirmada por el titular de tarjeta que empujaba su pincode durante la llamada.

Réditos

Compensando los costes son los réditos siguientes:

Honorarios del intercambio

Los honorarios del intercambio son cargados por el adquirente del comerciante a un comerciante tarjeta-que acepta como componente del tipo de descuento mercantil supuesto (también designado " fee" del servicio mercantil;). El comerciante paga un honorario mercantil del descuento que sea el típicamente 2 a 3 por ciento (éste se negocia, pero variará no sólo de comerciante al comerciante, pero también de tarjeta a la tarjeta, con las tarjetas de visita y recompensa el cálculo del coste de las tarjetas generalmente los comerciantes más para procesar), que es porqué algunos comerciantes prefieren el efectivo, las tarjetas de débito o aún los cheques la mayoría de este honorario, llamado el honorario del intercambio, va al banco emisor, pero las partes de él van a la red de proceso, a la asociación de la tarjeta (American Express, visa, a Mastercard, al etc.), y el adquirente del comerciante. Con una tarjeta corporativa, el intercambio también es compartido a menudo por la compañía en cuyo nombre la tarjeta se publica como incentivo para utilizar la tarjeta de ese emisor en vez algún otro.

El honorario del intercambio que se aplica a un comerciante particular es una función de muchas variables incluyendo el tipo de comerciante, la cantidad media de la transacción del comerciante, si las tarjetas están físicamente presente, se lee si la raya magnética de la tarjeta o si la transacción mano-se afina o se entra en un Web site, asciende el tipo específico de tarjeta, cuando se coloca la transacción, la transacción autorizada y colocada, etc. Para un emisor de la tarjeta de crédito típico, los réditos del honorario del intercambio pueden representar el cerca de quince por ciento de réditos totales, pero éste variará grandemente con el tipo de clientes representados en su lista. Los clientes que llevan altos equilibrios pueden generar el rédito bajo del intercambio debido a la línea de crédito limitaciones, mientras que los clientes que utilizan sus tarjetas para el negocio y pasan centenares de millares de dólares un año en sus tarjetas mientras que el pagar apagado balancea cada mes tendrán réditos muy sanos del intercambio.

Jerga de la industria para las categorías del cliente

Clientes que no pagan por completo la cantidad debida en su declaración mensual (el " balance") por la fecha debida (es decir, en el extremo del " period" de la tolerancia;) y no ser en un período promocional deben el interés (" financiar el charges") se saben en la industria como " revolvers." Los que pagan por completo (pagan el equilibrio entero) se saben en la industria como " deadbeaters", " partes en una transacción, " o " users" de la conveniencia;. Los que cambian de puesto el uso de sus tarjetas de crédito o equilibrios de la transferencia se saben con frecuencia en la industria como " surfers" de la tarifa;, " tarts" de la tarifa; o " gamers."

Interés en balances pendientes de pago

Las cargas en concepto de intereses varían extensamente del emisor de la tarjeta para cardar el emisor. A menudo, hay " teaser" tarifas en efecto por periodos de tiempo iniciales (tan bajo como el por ciento cero por, por ejemplo, seis meses), mientras que las tarifas regulares pueden ser tan altas como el 40 por ciento. no hay límite federal en el interés o los emisores de la tarjeta de crédito de los últimos honorarios pueden cargar; los tipos de interés son fijados por los estados, con algunos estados, como Dakota del Sur, no teniendo ningún techo en los tipos y los honorarios de interés, invitando a algunos bancos que establezcan sus operaciones de la tarjeta de crédito allí. Otros estados, como Delaware, tienen leyes muy débiles de la usura. La tarifa del bromista se aplica no más si el cliente no paga sus cuentas el tiempo, y es substituida por un tipo de interés de la pena (por ejemplo, 24.99%) que se aplique retroactivo. Tan los clientes deben ser cuidadosos de estas ofertas, de que contienen generalmente algunas trampas. Las retiradas de fondos nunca llevarán la tarifa del bromista, por ejemplo.

Observar que algunos emisores cargarán interés incluso si el equilibrio fue pagado apagado adentro por completo por la fecha debida. Esta práctica se llama facturación de ciclo doble, y está llegando a ser rara en la industria.

Honorarios cargados a los clientes

Los honorarios principales están para:
Pagos tardíos
Carga ese resultado en exceder el límite crediticio en la tarjeta (si es hecho deliberadamente o por error), llamada los honorarios del overlimit
Honorarios vueltos del cheque u honorarios de proceso del pago (eg. honorario del pago del teléfono)
Cheques de los anticipos y de la conveniencia (el a menudo 3% de la cantidad). Transacciones en una moneda extranjera (tanto como el 3% de la cantidad). Algunas instituciones financieras no cargan un honorario para esto.
Honorarios de calidad de miembro (anuales o mensuales), a veces un porcentaje del límite crediticio. Los honorarios mensuales del amor de los emisores como permite que carguen cantidades substanciales sin el cliente que realiza cómo es costoso la carga está realmente (una cantidad mensual se perciben como mitad del precio del honorario anual equivalente)
Premio de divisas

Recursos neutrales del consumidor

Canadá

El gobierno de Canadá mantiene una base de datos de los honorarios, de las características, de los tipos de interés y de los programas de la recompensa de casi 200 tarjetas de crédito disponibles en Canadá. Esta base de datos es actualizada sobre una base trimestral con la información suministrada por las compañías de publicación de la tarjeta de crédito. La información en la base de datos se publica cada cuarto en el Web site de la agencia financiera del consumidor de Canadá (FCAC).

La información en la base de datos se publica en dos formatos. Está disponible en las tablas de la comparación del pdf que analizan la información según el tipo de la tarjeta de crédito, permitiendo que el lector compare las características de, por ejemplo, todas las tarjetas de crédito del estudiante en la base de datos.

La base de datos también alimenta en una herramienta interactiva en el Web site de FCAC. La herramienta interactiva utiliza vario el entrevistar con-tipo preguntas para construir un perfil de los hábitos y de las necesidades de la tarjeta de crédito del uso del usuario, eliminando las opciones inadecuadas basadas en el perfil, para presentar el usuario con una pequeña cantidad de tarjetas de crédito y la capacidad de realizar comparaciones detalladas de características, de programas de la recompensa, de los tipos de interés, del etc.

Historia

El de la tarjeta de crédito era el sucesor de una variedad de esquemas mercantil del crédito. Primero fue utilizada en los años 20, en los Estados Unidos, para vender específicamente el combustible a un número creciente de los dueños del automóvil . En 1938 varias compañías comenzó a aceptar tarjetas de cada uno.

El concepto de usar una tarjeta para las compras fue inventado en 1887 por el Edward Bellamy y descrito en su nuevo utópico del que miraba posterior . Bellamy utiliza el " explícito del término; " de la tarjeta de crédito; once veces en su novela () de los capítulos 9, 10, 11, 13, 25 y 26 y 3 veces (capítulos 4, 8 y 19) en su consecuencia, igualdad del .

El concepto de pagar a comerciantes que usaban una tarjeta fue inventado en 1950 por Rafael Schneider y Frank X. McNamara para consolidar tarjetas múltiples. Los comensales aporrean, con el cual fue creado parcialmente con una fusión cenan y firman, produjo el primer " " de fines generales; La tarjeta de carga, que es similar pero requirió la cuenta entera ser pagada con cada declaración; fue seguida pronto después de eso por American Express y carta blanca. El Western Union había comenzado tarjetas del precio de la emisión a sus clientes frecuentes en 1914.

La Bank of America creó el BankAmericard en 1958, un producto que se desarrolló eventual en el sistema de la visa (" Chargex" también se convirtió la visa). El Mastercard vino a ser en 1966 en que un grupo de bancos de crédito-publicación estableció MasterCharge. La naturaleza fracturada del sistema bancario de los E. significó que las tarjetas de crédito se convirtieron en un modo eficaz para los que viajaban alrededor del país para mover su crédito a los lugares en donde no podrían utilizar directo sus servicios bancarios. En el 1966 Barclaycard en el Reino Unido puso en marcha el primer exterior de la tarjeta de crédito de los E.

Ahora hay variaciones incontables en el concepto básico de crédito de giro para los individuos (según lo publicado por los bancos y honrado por una red de instituciones financieras), incluyendo tarjetas de crédito organización-calificadas, las tarjetas de crédito del corporativo-usuario, tarjetas del almacén y así sucesivamente.

En cambio, aunque alcanzar la adopción muy alta nivela en los E., Canadá y el Reino Unido, es importante observar que muchas culturas efectivo-fueron orientadas mucho más por la mitad 3ultimo del vigésimo siglo, o habían desarrollado las formas alternativas de pagos del efectivo-menos, como el bleue de la carta, o la EC-tarjeta (Alemania, Francia, Suiza, entre muchos otras). En estos lugares, la compensación de las tarjetas de crédito era inicialmente mucho más lenta. Tomó hasta que los años 90 para alcanzar cualquier cosa como los niveles de la mercado-penetración del porcentaje alcanzados en los E., el Canadá o el Reino Unido. En muchos países la aceptación todavía sigue siendo pobre mientras que el uso de un sistema de la tarjeta de crédito depende del sistema bancario que es percibido como confiable.

En cambio, debido a los saldos descubiertos circundantes del sistema bancario del marco legislativo, algunos países, Francia particularmente, eran mucho más rápidos desarrollar y adoptar las tarjetas de crédito chip-based que ahora se ven como dispositivos antifraude importantes del crédito.

El diseño del de la tarjeta de crédito sí mismo se ha convertido en un factor de venta importante estos últimos años. El valor de la tarjeta al emisor que es relacionado con el uso del cliente de la tarjeta. Esto ha llevado a la subida de tarjetas de la afinidad de la Co-Marca de fábrica y - donde el diseño de tarjeta se relaciona con el " affinity" (una universidad, por ejemplo) llevando más arriba para cardar uso. En la mayoría de los casos un porcentaje del valor de la tarjeta se vuelve al grupo de afinidad.

Controversia

Hay una cierta controversia sobre uso de la tarjeta de crédito estos últimos años. La deuda de la tarjeta de crédito se ha elevado, particularmente entre gente joven. Desde el finales de los 90, los legisladores, los funcionarios de la universidad de los grupos de presión del consumidor y otros afiliados de una educación más alta han hecho cada vez más en cuestión sobre el uso de levantamiento de las tarjetas de crédito entre estudiantes universitarios. Han acusado a las compañías de la tarjeta de crédito principales de apuntar a una audiencia más joven, particularmente estudiantes de la universidad, muchos de quién están ya en deuda con los préstamos de los honorarios y de la universidad de la cuota de la universidad y quién son típicamente menos experimentados en el manejo de sus propias finanzas. Un estudio reciente por servicios de comercialización unidos de la universidad ha demostrado que las líneas de crédito del estudiante han aumentado sobre a $6. El uso de la tarjeta de crédito ha triplicado desde 2001 entre adolescentes también. Desde dieciocho años en muchos países y la mayoría los estados de los E. son elegibles para una tarjeta sin el consentimiento parental o empleo, la probabilidad de equilibrios crecientes, uso imprudente del crédito y los aumentos dañados de las cuentas de crédito .

Una película documental 2006 tituló el Maxed del hacia fuera: Dificultades, crédito fácil y la era de repartos rapaces de Lenders con este tema detalladamente.

Según Larry Chiang de los servicios de comercialización unidos de la universidad, un ejemplo de una demanda colectiva de la tarjeta de crédito era donde estaban " los emisores; back" del balanceo; tiempos de la fijación para extraer más últimos honorarios. Las fechas debidas eran " back" rodado; de 1pm a 10am porque el correo fue entregado por la tarde así que fechas debidas fueron rodados realmente de nuevo a carga más últimos honorarios. Los bancos siguientes se enumeran (con las cantidades penalizadas) en esta demanda colectiva un particular.

Providian : US$405 millón
Banco uno : US$40 millón
Persecución : US$22.2 millón
Citibank : US$15.5 millón

Otra área polémica es la característica universal del defecto de muchos contratos de la tarjeta de crédito norteamericanos. Cuando un titular de tarjeta es atrasado pagando un emisor de la tarjeta de crédito particular, el tipo de interés de esa tarjeta se puede levantar, a menudo considerablemente. El defecto universal permite los acreedores comprueben periódico las listas del crédito de los titulares de tarjeta para ver comercio, así permitiendo que la institución disminuya el límite crediticio o aumente tarifas en los titulares de tarjeta que pueden ser atrasados con otro emisor de la tarjeta de crédito. El ser atrasado en uno de la tarjeta de crédito potencialmente afectará a las tarjetas de crédito de todo el titular de tarjeta. El Citibank paró voluntariamente esta práctica en marzo de 2007 y la persecución paró la práctica en noviembre de 2007.

Otra área polémica es la edición del interés que se arrastra. El interés que se arrastra es la práctica del interés de carga en la cuenta entera no importa qué el porcentaje de él es pagado. El Carl Levin del senador de los E. planteó la cuestión en un senado de los E. que oía hablar de las aflicciones de millones de americanos que son honorarios ocultados de los esclavos, interés de composición y términos secretos. Sus aflicciones fueron oídas en un subcomité permanente del senado en la audición de las investigaciones cuál fue presidido por senador Levin que dijo que él se prepone guardar el proyector en las compañías de la tarjeta de crédito y que la acción legislativa puede ser necesaria purgar la industria.

En los Estados Unidos, algunos han pedido el congreso para decretar regulaciones adicionales sobre la industria; para ampliar la caja del acceso que divulga claramente alzas de la tarifa, utilizar la lengua llana, accesos incorporados de la rentabilidad del balance, y también proscribir el defecto universal . En una audiencia del congreso alrededor Citibank del 1 de marzo de 2007 anunció que practicaría no más esto, eficaz inmediatamente. Los opositores de tal regulación sostienen que los clientes deben hacer más dinámicos y uno mismo-responsables en términos de evaluación y de negociación con los contratistas del crédito. Algunos de los emisores de la tarjeta de crédito superiores influyentes de la nación, que están entre los cincuenta contribuidores corporativos superiores a las campañas políticas, se opusieron con éxito a ellos.

Asignación del pago

Las compañías de la tarjeta de crédito aplicarán su pago a un equilibrio con un tipo de interés más bajo antes de un equilibrio con un tipo de interés más alto. Si usted tiene un equilibrio de una transferencia con un tipo de interés de el 2% y un equilibrio de compras del punto de venta con un tipo de interés de el 8%, su pago afectará al equilibrio de la compra solamente después que el equilibrio de la transferencia se ha pagado por completo.

Costes ocultados

Los comerciantes pagan un honorario negociado -- típicamente 1-3% para comerciantes más grandes y 3-6% para comerciantes más pequeños -- a los pagos de proceso del crédito. Deben también llevar el coste de proporcionar una solución point-of-sale para permitir la aceptación de las transacciones de la tarjeta y de otros costos relacionados los servicios de la tarjeta. Los emisores de la tarjeta de crédito entienden el pozo lleno que si los portatarjetas fueran conscientes de y hecho para pagar estos costes adicionales con sus compras él tendería a desalentar uso de la tarjeta de crédito. Por consiguiente, los negocios que aceptan tarjetas de crédito deben firmar a menudo un " agreement" mercantil; o contrato con el adquirente que estipula que no están permitidos ofrecer diversos precios para las transacciones de la tarjeta y de la no-tarjeta (designadas a veces sobrecargando) a pesar de los costes adicionales al negocio para aceptar las tarjetas. La prohibición en la sobrecarga o descuentos es hecha cumplir por la ley en algunos países, aunque algunos gobiernos estén comenzando a suprimir esta restricción (véase abajo).

Algunos críticos han observado que esto da lugar a cuál es con eficacia un costo ocultado en todas las transacciones conducidas por los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito puesto que deben incorporarse el coste de honorarios de transacción a su costo de negocio total. Además, el efectivo y otro no de la tarjeta de crédito usar clientes en efecto se hacen para subvencionar compras de la tarjeta de crédito del usuario. El coste de la conveniencia y las protecciones gozaron por los portatarjetas y los beneficios tomados de honorarios de transacción por la industria de la tarjeta (que ha venido confiar cada vez más en este corriente de ingresos durante los años) están en la parte llevada por el comprador de la no-tarjeta. Los críticos fomentan la nota que los clientes muy probablemente a pagar en efectivo pueden probablemente los lo más menos posible producir el costo adicional, la discusión que va que los portatarjetas son más probables ser sostenedores afluentes y de la no-tarjeta menos tan.

Un argumento contrario es que hay también costes al comerciante en otras formas de pago. Para los pagos al contado éstos incluyen viajes frecuentes al banco o al uso de un servicio de entrega, de un hurto, y de un error acorazados del empleado, tal que el efectivo no es realmente más barato para el comerciante que tarjetas de crédito. Esta discusión es probablemente inferior engañoso la mayoría de las circunstancias, sin embargo, considerando que muchos comerciantes ofrecerían un descuento para los clientes efectivo-que pagan eran ellos permitió, y de hecho, hacer tan donde está legal. El hecho de que las leyes existan o hayan existido que prohíben tales prácticas y que los emisores principales de la tarjeta desalientan fuerte tales prácticas se puede tomar como un indicador que las transacciones de efectivo no tengan tanto coste asociado a ellas como transacciones de la tarjeta de crédito.

Para ilustrar, algunas compañías ofrecen incentivos o las cupones de la prima para usar efectivo, tal como dinero de Canadian Tire. El Australia está actuando actual para reducir esto permitiendo que los comerciantes apliquen las sobrecargas para los usuarios de la tarjeta de crédito.

En el Reino Unido, los comerciantes ganaron la derecha con la orden 1990 de las tarjetas de crédito (discriminación del precio) de practicar diversos precios de los clientes según el método del pago, pero pocos comerciantes hacen tan (las excepciones más notables que son agentes de viajes de las líneas aéreas del presupuesto y agencias de estatal BRITÁNICAS, tales como el DVLA ). El Reino Unido es el país crédito-tarjeta-más intensivo del mundo, con 67 millones de tarjetas de crédito para una población 59 millones de personas de.

En los Estados Unidos, hasta que la ley federal 1984 prohibiera sobrecargas en transacciones de la tarjeta. Aunque la verdad federal en provisiones del acto del préstamos que expiraron las sobrecargas prohibidas ese año, un número de estados haya decretado desde entonces las leyes que continúan proscribiendo la práctica; California, Colorado, Connecticut, la Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, Nueva York, Oklahoma, y Tejas tienen leyes contra sobrecargas. Sin importar qué estado uno reside adentro o compra un producto, sin embargo, visa y Mastercard han indicado público que las sobrecargas en transacciones de la tarjeta de crédito están contra las reglas.

También existe una discusión económica que el uso de la tarjeta de crédito aumenta el " velocity" del dinero en una economía. El resultado, según la teoría de cantidad del dinero, es un aumento eficaz en la masa monetaria, pues más dinero está atravesando la economía en un momento dado.

Enumeración de la tarjeta de crédito

considera también:

l número de tarjeta de crédito Los números encontraron en tarjetas de crédito tienen una cantidad determinada de estructura interna, y comparten un esquema de enumeración común.

El prefijo número de tarjeta, llamado el número de identificación de banco, es la secuencia de dígitos al principio del número que determinen el banco a el cual un número de tarjeta de crédito pertenece. Éste es los primeros seis dígitos para las tarjetas Visa de Mastercard y. Los nueve dígitos siguientes son el número de cuenta individual, y el dígito final es un código del cheque de validez.

Además del número de tarjeta de crédito principal, las tarjetas de crédito también llevan las fechas de la edición y de vencimiento (dadas al mes más cercano), así como códigos adicionales tales como números y códigos de seguridad de la edición. No todas las tarjetas de crédito tienen los mismos sistemas de códigos adicionales ni hacen ellas utilizan el mismo número de dígitos.

Tarjetas de crédito en ATMs

Muchas tarjetas de crédito se pueden también utilizar en una atmósfera para retirar el dinero contra el límite crediticio ampliado al interés de la carga de la tarjeta pero de muchos emisores de la tarjeta en anticipos antes de que hagan tan en compras. El interés en anticipos se carga comúnmente a partir de la fecha que se hace el retiro, algo que la fecha mensual de la facturación. Muchos cardan los emisores imponen a comisión para las retiradas de fondos, incluso si la atmósfera pertenece al mismo banco que el emisor de la tarjeta. Los comerciantes no ofrecen el cashback en las transacciones de la tarjeta de crédito porque pagarían una comisión del porcentaje de la cantidad de efectivo adicional a su banco o prestatario de servicios mercantil, de tal modo haciéndolo poco económico.

Muchas compañías de la tarjeta de crédito también, al aplicar pagos a una tarjeta, hacen tan en el extremo de un ciclo de facturación, y aplican esos pagos todo antes de anticipos. Por esta razón, muchos consumidores tienen equilibrios de efectivo grandes, que no tienen ningún período de gracia e incurren en interés a una tarifa que esté (generalmente) más arriba que la tarifa de la compra, y llevarán ésos balancean por años, incluso si pagan apagado a su equilibrio de la declaración cada mes.

Tarjetas de crédito como financiamiento para los empresarios

Las tarjetas de crédito son creativas, con todo la manera a menudo aventurada para que los empresarios adquieran el capital para su comienza sube cuando un financiamiento más convencional es inasequible. Se rumorea que el Larry Page y el Sergey Brin 's empiezan para arriba Google fueron financiados por las tarjetas de crédito para comprar las computadoras necesarias y el mobiliario de oficinas, más específicamente " un Terabyte del memory". Semejantemente, el Roberto Townsend del cineasta financió la parte de la barajadura de Hollywood usar tarjetas de crédito. El Kevin Smith del director financió a vendedores en parte maxing hacia fuera varias tarjetas de crédito. La portilla de Richard también financió su producción de Battlestar Galactica del : El segundo que viene en parte a través de sus tarjetas de crédito. El famoso Bruce Kovner del encargado del fondo de cobertura comenzó su carrera (y, después, su firme Caxton asocia ) en mercados financieros pidiendo prestado el suyo de la tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito cobrables

¡ Un campo growing del Numismatics (estudio del dinero), o más específicamente Exonumia (estudio dinero-como de objetos), de la búsqueda de la tarjeta de crédito de los colectores para recoger varias encarnaciones del crédito de las tarjetas plásticas familiares del now a tarjetas mercantil de papel más viejas, e incluso de los símbolos del metal que fueron aceptados como tarjetas de crédito mercantil. ¡Las tarjetas de crédito tempranas fueron hechas del celuloide, después metal y la fibra, después ahora empapelan y están sobre todo plastic.

Charga-Placa

La Charga-Placa es un precursor temprano al de la tarjeta de crédito. Fueron publicados por los comerciantes en grande, como tarjetas de crédito del almacén grande de hoy. En algunos casos, fueron mantenidos el almacén. Cuando un usuario autorizado hizo una compra, el vendedor recuperó la placa de los archivos del almacén y después procesó la compra. Esto permitió para que los almacenes permitan que empleados especializados de sus clientes utilicen las tarjetas, además de los oficiales corporativos y de los ejecutivos, que tendrían normalmente cuentas de costo y tarjetas de crédito corporativas. Por ejemplo, arte-proveer el almacén que abrió una cuenta con un instituto de investigación pudo permitir a artistas gráficos empleados por el instituto para comprar fuentes del arte para los proyectos en curso. No sería necesario que la firma de la investigación publique un de la tarjeta de crédito al artista: en lugar, un supervisor diría simplemente, " Ir a la fuente universal del arte y comprar esos supplies." El empleado iría al almacén y elegiría las fuentes apropiadas, y serían cargadas al instituto central para la cuenta de la investigación.

Zenithic

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