Una hipoteca es un método de usar la característica (verdadero o personal) como seguridad para el funcionamiento de una obligación, generalmente el pago de una deuda .

La hipoteca del término (del viejo francés, encendido. el compromiso muerto del ) refiere al dispositivo legal usado con este fin, pero es también de uso general referir a la deuda asegurada por la hipoteca, el préstamo de hipoteca .

En la mayoría de las jurisdicciones las hipotecas se asocian fuerte a los préstamos asegurados en las propiedades inmobiliarias algo que la otra característica (tal como naves) y en algunos casos solamente la tierra pueden ser hipotecadas. Arreglando una hipoteca se ve como el método estándar por el cual los particulares y los negocios pueden comprar la propiedad inmobiliaria comercial residencial y sin la necesidad de pagar el valor completo inmediatamente. Ver el préstamo de hipoteca para el préstamos de hipoteca residencial, y la hipoteca comercial para prestar contra característica comercial.

En muchos países es normal que las compras caseras sean financiadas por una hipoteca. En países donde está los mercados la demanda para la propiedad casera interiores más altos, fuertes se han convertido, notablemente en el España, el Reino Unido y el Estados Unidos .

Participantes y terminología variable

Los sistemas legislativos tienden a compartir ciertos conceptos particulares sino a variar en la terminología y la jerga usadas.

De modo general los participantes principales en una hipoteca están:

Acreedor

El acreedor tiene derecho legal a la deuda o a la otra obligación asegurada por la hipoteca. Esa deuda es a menudo la obligación de compensar el préstamo del acreedor (o de su prestamista del precursor) que proporcionó el dinero de compra para adquirir la característica hipotecada. Típicamente, los acreedores son los aseguradores de los bancos u otras instituciones financieras que hacen préstamos disponibles con el fin de compra de las propiedades inmobiliarias.

Un acreedor se refiere a veces como el acreedor del o prestamista del .

Deudor

El deudor es la persona o la entidad que deben la obligación asegurada por la hipoteca, y puede ser partidos múltiples. Generalmente, el deudor debe cumplir las condiciones del préstamo subyacente o de la otra obligación y las condiciones de la hipoteca. Si no, el deudor corre generalmente el riesgo de la ejecución de una hipoteca de la hipoteca por el acreedor para recuperar la deuda. Los deudores serán típicamente los dueños de una casa, los propietarios o los negocios individuales que están comprando su característica por un préstamo.

Refieren a un deudor a veces como el deudor del, el prestatario del, u obligor del .

Otros participantes

Debido al intercambio legal complicado, o al transporte, de la característica, uno o ambos participantes principales es probables requerir la representación legal. La terminología varía con la jurisdicción legal; ver al abogado, al abogado y a Conveyancer .

Debido a la naturaleza compleja de muchos mercados el deudor puede acercarse a un corredor de hipoteca o al consejero financiero para ayudarles fuente un acreedor apropiado, típicamente encontrando el préstamo más competitivo.

La deuda está, en las jurisdicciones del derecho civil, designadas el Hypothecation, que puede hacer uso de los servicios de un hipotecario para asistir al hypothecation.

Aspectos legales

Hay esencialmente dos tipos de hipoteca legal.

Hipoteca por fallecimiento

En una hipoteca por fallecimiento, el acreedor hace el dueño de la característica hipotecada hasta que el préstamo se compense en por completo (conocido como " redemption"). Esta clase de hipoteca lleva la forma de un transporte de la característica el acreedor, con una condición que la característica será vuelta en el rescate.

Ésta es una más vieja forma de hipoteca legal y es menos común que una hipoteca por la carga legal. En el Reino Unido, este tipo de hipoteca está no más disponible, en virtud del acto 2002 del registro de tierra.

Hipoteca por la carga legal

En una hipoteca por la carga legal, el deudor sigue siendo el dueño legal de la característica, pero derechas de los aumentos del acreedor las suficientes sobre ella de permitirles hacer cumplir su seguridad, tal como una derecha de tomar la posesión de la característica o de venderla.

Para proteger al prestamista, una hipoteca por la carga legal se registra generalmente en un registro público. Puesto que la deuda de hipoteca es a menudo la deuda más grande debida por el deudor, el deposita y otros prestamistas de hipoteca funcionan con búsquedas de título de la característica verdadera para asegurarse que no haya hipotecas registradas ya en la característica del deudor que pudo tener prioridad más elevada. Los embargos preventivos de impuesto, vendrán en algunos casos delante de hipotecas. Por esta razón, si un prestatario tiene contribuciones territoriales delincuentes, el banco las pagará a menudo para prevenir el lienholder que excluye y que limpia hacia fuera la hipoteca.

Este tipo de hipoteca es común en el Estados Unidos y, desde 1925, ha sido la forma generalmente de hipoteca en el Inglaterra y País de Gales (ahora es la única forma - ver arriba).

En el Escocia, la hipoteca por la carga legal también se conoce como seguridad estándar.

En el Paquistán, la hipoteca por la carga legal es la mayoría de la manera común usada por Banks para asegurar el financiamiento. También se sabe como hipoteca registrada. Después del registeration de la carga legal, el embargo preventivo del banco se registra en el registro de tierra que indica que la característica está bajo hipoteca y no puede ser vendida sin la obtención de NOC (ningún certificado de la objeción) del banco.

Hipoteca equitativa

En una hipoteca equitativa el prestatario asegura al prestamista por la posesión que toma de todos los documentos de título originales de la característica y que firma un memorándum del depósito de la escritura (MODTD). Este documento es una empresa al lado del prestatario que él ha depositado los documentos de título con el banco con su propio deseo y, para asegurar el financiamiento obtenido del banco.
el

considera también: Intereses de seguridad - tipos de la seguridad

Historia

En la ley común, una hipoteca era un transporte de la tierra que en su cara era absoluta y transportó un estado simple de honorario, pero que era de hecho condicional, y ser de ningún efecto si ciertas condiciones no fueron cumplidas --- generalmente, pero no no necesario, el reembolso de una deuda al terrateniente original. Por lo tanto el " de la palabra; hipoteca, " Francés de la ley para el " compromiso muerto; " es decir, era absoluto en forma, y desemejante de un " gage" vivo;, no era condicional dependiente en su reembolso solamente de levantar y de vender cosechas o el ganado, o simplemente de dar las frutas de las cosechas y del ganado que venían de la tierra que fue hipotecada. La deuda de hipoteca seguía siendo en efecto independientemente de si la tierra podría producir con éxito bastante renta para compensar la deuda. En teoría, una hipoteca no requirió ningún otro paso ser tomada por el acreedor, tal como aceptación de cosechas y del ganado, para el reembolso.

La dificultad con este arreglo era que el prestamista era dueño absoluto de la característica y podría venderla, o lo rechaza al reconvey al prestatario, que estaba en una posición débil. Las cortes de la equidad comenzaron cada vez más a proteger los intereses del prestatario, de modo que un prestatario viniera tener una derecha del absoluto de insistir en la retrocesión en el rescate. La esta derecha del prestatario se conoce como el " Equidad del " del rescate ;.

Este arreglo, por el que el acreedor (el prestamista) fuera en teoría el dueño absoluto, pero tenía en la práctica pocas de las derechas de la propiedad prácticas, fue considerado en muchas jurisdicciones como siendo torpe artificial. Por el estatuto la posición de la ley común fue alterada de modo que el deudor conservara propiedad, pero las derechas del acreedor, tales como ejecución de una hipoteca, la energía de la venta y la derecha de tomar la posesión fueran protegidas.

En los Estados Unidos, esos estados que han reformado la naturaleza de hipotecas de esta manera se conocen como estados del embargo preventivo . Un efecto similar fue alcanzado en Inglaterra y País de Gales por la ley del acto 1925 de la característica, que suprimió hipotecas por el transporte de un simple de honorario.

Ejecución de una hipoteca y préstamos non-recourse

En la mayoría de las jurisdicciones, un prestamista puede excluir en la característica hipotecada si ciertas condiciones-principal, no pago de la hipoteca préstamo-se aplican. Conforme a requisitos legales locales, la característica puede entonces ser vendida. Cualquier cantidad recibida de la venta (red de costes) se aplica a la deuda original.

En algunas jurisdicciones, los préstamos de hipoteca son préstamos non-recourse : si los fondos recuperados de la venta de la característica hipotecada son escasos para cubrir la deuda pendiente de pago, el prestamista puede no tener recurso al prestatario después de ejecución de una hipoteca. En otras jurisdicciones, el prestatario sigue siendo responsable de cualquier deuda restante, con un juicio de la deficiencia.

Los procedimientos específicos para la ejecución de una hipoteca y la venta de la característica hipotecada se aplican casi siempre, y se pueden regular firmemente por el gobierno relevante. En algunas jurisdicciones, la ejecución de una hipoteca y la venta pueden ocurrir absolutamente rápido, mientras que en otras, la ejecución de una hipoteca puede tardar muchos meses o aún años. En muchos países, la capacidad de prestamistas de excluir es extremadamente limitada, y el desarrollo de mercado de hipoteca ha sido notablemente más lento.

Hipotecas en los Estados Unidos

Tipos de instrumentos de la hipoteca

Dos tipos de instrumentos de la hipoteca son de uso general en los Estados Unidos: la hipoteca (a veces llamada un hecho de hipoteca) y el hecho de la confianza.

La hipoteca

En todos sino algunos estados, una hipoteca crea un embargo preventivo en el título a la característica hipotecada. La ejecución de una hipoteca de ese embargo preventivo requiere casi siempre un procedimiento judicial declarando la deuda para ser debida y en defecto y pidiendo una venta de la característica para pagar la deuda.

El hecho de la confianza

El hecho de la confianza es un hecho al lado del prestatario a un administrador para los propósitos de asegurar una deuda. En la mayoría de los estados, también crea simplemente un embargo preventivo en el título y no una transferencia de título, sin importar sus términos. Diferencia de una hipoteca en eso, en muchos estados, él puede ser excluido por una venta no-judicial llevada a cabo por el administrador. Es también posible excluirlos con un procedimiento judicial.

La mayoría del " mortgages" en California están realmente los hechos de la confianza. La diferencia eficaz es que el proceso de la ejecución de una hipoteca puede ser mucho más rápido para un hecho de la confianza que para una hipoteca, en la orden de 3 meses algo que un año. Porque la ejecución de una hipoteca no requiere acciones por la corte los costes de la transacción pueden ser absolutamente un poco menos.

Los hechos de la confianza para asegurar reembolsos de deudas no se deben confundir con los instrumentos de confianza que a veces se llaman los hechos de la confianza pero que se utilizan para crear las confianzas para otros propósitos, tales como planeamiento de estado. Aunque hay semejanzas superficiales en la forma, muchos hechos del asimiento de los estados de la confianza para asegurar el reembolso de deudas no crean arreglos verdaderos de la confianza.

Prioridad del embargo preventivo de hipoteca

Excepto en esos pocos estados en los Estados Unidos que se adhieren a la teoría del título de hipotecas, una hipoteca o un hecho de la confianza creará un embargo preventivo de la hipoteca sobre el título a la característica verdadera que es hipotecada. El embargo preventivo se dice al " attach" al título cuando la hipoteca es firmada por el deudor y entregada al acreedor y al deudor recibe los fondos cuyo reembolso la hipoteca asegura. Conforme a los requisitos de las leyes de la grabación del estado en el cual la tierra está situada, este accesorio establece la prioridad del embargo preventivo de hipoteca con respecto a otros embargos preventivos en el título de la característica. Embargos preventivos que han atado al título antes de que el embargo preventivo de hipoteca repute mayor a, o antes de, el embargo preventivo de hipoteca. Ésos que atan luego reputan al joven o a subordinado. El propósito de esta prioridad es establecer la orden en la cual los sostenedores del embargo preventivo se dan derecho al excluyen sus embargos preventivos en un intento por recuperar sus deudas. Si hay embargos preventivos de hipoteca múltiples en el título a una característica y el préstamo asegurado por una primera hipoteca se paga apagado, el embargo preventivo de segunda hipoteca se levantará en prioridad y se convertirá en el nuevo embargo preventivo de primera hipoteca en el título. La documentación de este nuevo arreglo de la prioridad requerirá el lanzamiento de la hipoteca que asegura pagado de préstamo.

Ver también

Financiamiento de puente
Financiamiento
Pagaré
Creaciones de préstamo
Préstamos de Subprime

Notas y referencias

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Zenithic

Briery

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