¡LOS ACOPLAMIENTOS QUE SE AGREGAN AL SEGURO DE LA VENTA SERÁN QUITADOS. --> El seguro, en la ley y la economía, es una forma de la gestión de riesgos usada sobre todo al seto contra el riesgo de una pérdida contingente. El seguro se define como la transferencia equitativa del riesgo de una pérdida, a partir de una entidad a otra, a cambio de un premio. El asegurador, en la economía, es la compañía que vende el seguro. La tarifa del seguro del es un factor usado para determinar la cantidad, llamada el superior, para ser cargado para una cantidad determinada de cobertura de seguro. La gestión de riesgos, la práctica del riesgo de valoración y que controlaba, se ha desarrollado como campo discreto del estudio y de la práctica.
Principios de seguro
De los riesgos características comunes de la parte siete comercialmente asegurables típicamente. deluna gran cantidad de unidades homogéneas de la exposición. Proporcionan la gran mayoría de pólizas de seguro para los miembros individuales de clases muy grandes. El seguro de automóvil, por ejemplo, cubrió cerca de 175 millones de automóviles en los Estados Unidos en 2004. La existencia de una gran cantidad de unidades homogéneas de la exposición permite que los aseguradores se beneficien de la “ley supuesta de los grandes números ,” que en efecto los estados que como el número de unidades de la exposición aumenta, los resultados reales son cada vez más probables convertirse cerca de resultados previstos. Hay excepciones a este criterio. El Lloyd de Londres es famoso por asegurar la vida o la salud de los agentes, actrices y se divierte figuras. El seguro basado en los satélites del lanzamiento cubre los acontecimientos que son infrecuentes. Las políticas grandes de la característica comercial pueden asegurar las características excepcionales para las cuales no hay unidades homogéneas de la exposición del `'. A pesar de fallar en este criterio, muchas exposiciones como éstos se consideran generalmente ser asegurables.
Indemnización
La definición técnica del " indemnity" medios de hacer entero otra vez. Hay dos tipos de contratos de seguro; 1) un " indemnity" política y 2) un " paga en behalf" o " a nombre de " política. La diferencia es significativa en el papel, pero raramente el material en la práctica.
Un " indemnity" la política nunca las demandas de paga hasta que el asegurado haya pagado fuera del bolsillo a alguno de tercera persona; es decir un visitante a su hogar se desliza en un piso que usted dejó mojado y demande le para $10. Bajo " indemnity" la política el dueño de una casa tendría que subir con los $10.000 para pagar la caída de los visitantes y después sería " indemnified" por el portador de seguro para fuera de los costes pocket (los $10.
Bajo misma situación, un " paga en behalf" la política, el portador de seguro pagaría la demanda y los asegurados (el dueño de una casa) no estarían fuera de bolsillo cualquier cosa. La mayoría del seguro de responsabilidad moderno se escribe en base de " paga en behalf" lengua.
Una entidad que intenta transferir el riesgo (un individuo, una corporación, o una asociación de cualquie tipo, etc.) se convierte en el partido “asegurado” una vez que el riesgo es asumido por un “asegurador”, el partido de aseguramiento, por medio de un contrato, llamado un seguro “política”. Generalmente, un contrato de seguro incluye, al mínimo, los elementos siguientes: los partidos (el asegurador, los asegurados, los beneficiarios), el premio, el período de cobertura, el acontecimiento particular de la pérdida cubierto, la cantidad de cobertura (es decir, la cantidad que se pagará a los asegurados o al beneficiario en caso de pérdida), y exclusiones (acontecimientos no cubiertos). Dicen un asegurado así para ser " " indemnizado ; contra los acontecimientos de la pérdida cubiertos en la política.
Cuando el asegurado parties experiencia una pérdida para un peligro especificado, la cobertura da derecho al asegurado a hacer una “demanda” contra el asegurador para la cantidad cubierta de pérdida según lo especificado por la política. El honorario pagó por los asegurados al asegurador si se asume que el riesgo se llama el “premio”. Las primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar las cuentas reservadas para un pago más tardío demandar-en de la teoría para relativamente pocos demandante-y para los costes de arriba . Siempre y cuando un asegurador mantiene los fondos adecuados puestos a un lado para las pérdidas anticipadas (es decir, reservas), el margen restante es el beneficio de un asegurador.
¿Cuándo es una política realmente seguro?
Una definición operacional del seguro es que es
la ventaja proporcionó por una clase particular de contrato de la indemnidad, llamada una póliza de seguro;
eso es publicada por una de varias clases de personas jurídicas (compañía de seguros comunes, compañía de seguros mutuos, recíproco, o sindicato de Lloyd, por ejemplo), cualquiera cuyo puede ser llamado un asegurador;
en a nombre cuál promete el asegurador pagar o indemnizar otro partido, llamado un asegurado o un asegurado;
eso protege a asegurados contra la pérdida causada por esos peligros conforme a la indemnidad a cambio de la consideración conocida como prima de seguro.
Esta clase de definición operacional probó estos últimos años inadecuado como resultado de los contratos que tenían la forma pero no la sustancia del seguro. La esencia del seguro es la transferencia del riesgo de los asegurados a uno o más aseguradores. Cuánto riesgo un contrato transfiere realmente demostró estar en el corazón de la controversia.
Esta edición se presentó lo más claramente posible en el reaseguro, donde el uso del reaseguro financiero de reengineer balances del asegurador bajo los E. GAAP llegó a ser de moda durante los años 80. La profesión de la contabilidad levantó preocupaciones sobre el uso del reaseguro en el cual poco eventualmente riesgo real fue transferida, y se encendió abordar la edición en FAS 113, citado arriba. Mientras que en su cara, 113 se limita FAS a las transacciones del reaseguro que explican, la dirección que contiene se concede generalmente para ser igualmente aplicable a las transacciones de seguro de los E. que explican GAAP ejecutadas por empresas comerciales.
¿El contrato contiene transferencia adecuada del riesgo?
113 contiene FAS dos pruebas, llamadas “las pruebas 9a y 9b,” que requieren colectivamente que un contrato cree una ocasión razonable de una pérdida significativa al suscriptor para que sea considerado seguro. La indemnización de la empresa de cesión contra pérdida o de la responsabilidad referente a riesgo del seguro en el reaseguro de los contratos de la corto-duración requiere ambos siguiente, a menos que la condición en el párrafo 11 se cumpla:a. El reasegurador asume riesgo significativo del seguro bajo porciones reinsured del seguro subyacente contracts.
b. Es razonablemente posible que el reasegurador puede realizar una pérdida significativa del transaction.
El párrafo 10 de FAS 113 hace claramente que las pruebas 9a y 9b están basadas en comparar el valor actual de todos los costes al picovoltio de todas las corrientes de la renta. No da FAS ninguna dirección en la opción de un tipo de descuento en con excepción de el cual basar tal cálculo, para decir que todos los resultados probados deben utilizar la misma tarifa.
Declaración de los principios de contabilidad estatutarios (" SSAP") 62, publicado por la asociación nacional de las comisiones del seguro, aplica a la “contabilidad estatutaria supuesta” - las empresas de seguro que explican a conformar con la regulación. El párrafo 12 de SSAP 62 es casi idéntico a los FAS 113 prueba, mientras que el párrafo 14, que es de otra manera muy similar al párrafo 10 de FAS 113, contiene además una justificación para el uso de una sola tarifa fija para descontar propósitos. La opción de un " razonable y appropriate" el tipo de descuento se deja como cuestión de juicio.
¿Hay una prueba del brightline?
Ni FAS 113 ni SAP 62 define el razonable de los términos o el significativo. Ideal, uno quisiera poder substituir los valores para ambos términos. Sería mucho más simple si uno podría aplicar una prueba de una ocasión del por ciento de X de una pérdida del por ciento de Y o mayor. Tales pruebas se han propuesto, incluyendo una atribuidas famoso a un funcionario del SEC que se dice para haber opinado en después de charla del almuerzo que una ocasión del 10 por ciento de una pérdida del 10 por ciento era suficiente establecer carácter razonable y la significación. De hecho, muchos aseguradores y reaseguradores todavía aplican este 10/10" probar como prueba patrón para la prueba de la transferencia del riesgo.Debe ser obvio que una tentativa de utilizar cualquier regla numérica tal como la prueba de 10/10 funcionará rápidamente en problemas. Implícito en la prueba está guardando el 10/10 que cualquiera es enlaces superiores para el comentario hecho por el funcionario del SEC por lo tanto, el resto de este párrafo no se aplica. ¿Suponer que un contrato tiene una ocasión del 1 por ciento de una pérdida del 10.000 por ciento? Debe ser razonablemente evidente en sí que tal contrato es seguro, pero falla una mitad de la prueba de 10/10.
No aparece que cualquier prueba del brightline del carácter razonable ni de la significación puede ser construida.
El exceso de contratos de la pérdida, como ésos de uso general para el paraguas y el seguro de responsabilidad general, o asegurar contra pérdidas de la característica, tendrá típicamente un cociente bajo del premio pagado a la pérdida máxima recuperable. Este cociente (expresado como porcentaje), comúnmente llamado la tarifa del en la línea por razones históricas se relacionó con las prácticas del underwriting en Lloyd de Londres, será típicamente bajo para los contratos que contienen transferencia razonablemente evidente en sí del riesgo. Mientras que el cociente aumenta para aproximar el valor actual del límite de cobertura, la uno mismo-evidencia disminuye y desaparece.
Los contratos con tarifas bajas en línea pueden sobrevivir las características modestas que limitan la cantidad de riesgo transferida. Mientras que las tarifas en línea aumentan, tal riesgo que limita características llega a ser cada vez más importante.
" Harbor" seguro; exenciones
El análisis del carácter razonable y de la significación es una estimación de la probabilidad de diversos resultados del aumento o de la pérdida bajo diversos panoramas de la pérdida. Toma tiempo y recursos para realizar el análisis, que constituye una carga sin valor donde está razonablemente evidente en sí la transferencia del riesgo. La dirección existe para los aseguradores y los reaseguradores, cuyos CEOs y CFO atestiguan anualmente en cuanto a los acuerdos del reaseguro sus firmas emprenden. La academia americana de actuarios, por ejemplo, identifica tres categorías de contrato como fuera del requisito de la atestiguación:
Contratos inactivos del
. Si no hay premios debidos ni pérdidas pagaderas, y el asegurador no está tomando ninguÌn crédito para el reaseguro, la determinación de transferencia del riesgo es inaplicable.
Contratos Pre-1994. El requisito de la atestiguación se aplica solamente a los contratos en los cuales fueron entrados, renovado o enmendado encendido o después del 1 de enero de 1994. Los contratos anteriores no necesitan ser analizados.
Donde está " la transferencia del riesgo; razonablemente self-evident."
Riesgo que limita características
Una póliza de seguro no debe contener las provisiones que permiten que un lado o el otro anule unilateral el contrato a cambio de ventaja. Provisiones que el vacío el contrato para que la falta se realice o para la mala representación del fraude o del material es ordinario y aceptable.La política debe tener un término de no más que cerca de tres años. Esto no es una regla dura y rápida. Los contratos durante de cinco años de duración se clasifican como largo plazo del `,' que pueda afectar el tratamiento de la contabilidad, y pueden introducir obviamente la posibilidad que sobre el término entero del contrato, ninguÌn riesgo real transferirá. La cobertura proporcionó por el contrato no necesita cesar en el final del término (e., el contrato puede cubrir ocurrencias en comparación con las demandas hechas o demanda pagado).
El contrato se debe considerar para incluir cualquier otro acuerdo, escrito u oral, que confiera las derechas, crear las obligaciones, o crear las ventajas de parte de cualquier o ambas partes. Ideal, el contrato debe contener cláusula de un acuerdo entero del `la' que asegura allí no es ninguÌn acuerdo lateral escrito u oral sin revelar que confiere las derechas, crea obligaciones, o crea ventajas de parte de cualquier o ambas partes. Si existen las tales derechas, obligaciones o ventajas, deben ser descompuestas en factores en las pruebas del carácter razonable y de la significación.
El contrato no debe contener limitaciones arbitrarias en la sincronización de pagos. Se proporcionan las provisiones que aseguran ambas partes de hora de presentar y de considerar correctamente demandas aceptable ellas son comercialmente razonables y acostumbradas.
Las provisiones que expreso crean las cuentas reales o teóricas que acrecientan interés real o teórico sugieren que el contrato contenga, de hecho, un depósito.
Las provisiones para el premio adicional o de vuelta no hacen, en y de sí mismos, rendir un contrato algo con excepción de seguro. Sin embargo, debe ser inverosímil que una vuelta o la disposición de premio adicional esté accionada, y ninguno de los dos partidos debe tener discreción con respecto a la sincronización de tal accionar.
Todos los acontecimientos que darían lugar a demandas bajo contrato no pueden haber materializado antes del inicio del contrato. Si este " todo el events" la prueba no se resuelve, después el contrato se considera ser un contrato retroactivo, para el cual el tratamiento de la contabilidad llega a ser complejo.
Modelo comercial del asegurador
El beneficio = el ganaron superior + renta de inversión - pérdida contraída - los costos del underwriting.
Los aseguradores hacen el dinero de dos maneras: (1) Underwriting directo, el proceso por los cuales los aseguradores seleccionan los riesgos para asegurar y para decidir cuánto en los premios a cargar para aceptar esos riesgos y (2) invirtiendo los premios que recogen de asegurados.
El aspecto más difícil del negocio de seguros es el Underwriting de políticas. Usar un surtido ancho de datos, los aseguradores predicen la probabilidad que una demanda será hecha contra sus productos de las políticas y del precio por consiguiente. Con este fin, la ciencia actuarial del uso de los aseguradores para cuantificar los riesgos están dispuestos a asumir y el premio que cargarán para asumirlos. Los datos se analizan para proyectar bastante exactamente el índice de demandas futuras basadas en un riesgo dado. Las estadísticas de las aplicaciones de ciencia actuarial y la probabilidad para analizar los riesgos se asociaron a la gama de peligros cubiertos, y estos principios científicos se utilizan para determinar la exposición total de un asegurador. Sobre la terminación de una política dada, la cantidad de premio recogida y los aumentos de la inversión sobre eso menos la cantidad pagada hacia fuera en demandas es el beneficio del Underwriting del asegurador en esa política. Por supuesto, de la perspectiva del asegurador, algunas políticas son ganadores (es decir, el asegurador paga menos en demandas y costos que recibe en premios y renta de inversión) y algunos son perdedores (es decir, el asegurador paga más en demandas y costos que recibe en premios y renta de inversión).
El funcionamiento del underwriting de un asegurador se mide en su cociente combinado. El cociente de pérdida (las pérdidas y los costos contraídos del pérdida-ajuste dividieron por premio ganado red) se agrega al cociente de costo (costos del underwriting divididos por el premio neto escrito) para determinar el cociente combinado de la compañía. El cociente combinado es una reflexión de lo beneficioso total del Underwriting de la compañía. Un cociente combinado del menos de 100 por ciento indica lo beneficioso del underwriting, mientras que cualquier cosa sobre 100 indica una pérdida del underwriting.
Las compañías de seguros también ganan beneficios de la inversión en el “flotador”. El “flotador” o la reserva disponible es la cantidad de dinero, actual en cualquier momento dado, que un asegurador haya recogido en primas de seguro pero no se ha pagado hacia fuera en demandas. Los aseguradores comienzan a invertir primas de seguro tan pronto como los recojan y continúan ganando interés en ellas hasta que se paguen las demandas.
En el Estados Unidos, la pérdida del underwriting de la característica y las compañías seguro contra de accidentes estaban $142.3 mil millones de los cinco años que terminaban 2003. Pero el beneficio total para el mismo período era $68.4 mil millones, como resultado de flotador. Algunos iniciados de la industria aseguradora, especialmente Hank Greenberg, no creen que es por siempre posible sostener un beneficio del flotador sin un beneficio del underwriting también, pero esta opinión no está llevada a cabo universal. Naturalmente, el método del “flotador” es difícil de realizar en un período económicamente deprimido. Los mercados de oso hacen a aseguradores alejarse de inversiones y endurecer encima de sus estándares del underwriting. Una economía pobre significa tan generalmente altas primas de seguro. Esta tendencia a hacer pivotar entre los períodos provechosos e improductivos se conoce en un cierto plazo comúnmente como el " underwriting" o ciclo del seguro.
Los aseguradores de la característica y de la muerte hacen actual la mayoría del dinero de su línea de seguro auto de negocio. Estadísticas generalmente mejores están disponibles en pérdidas autos y el underwriting en esta línea de negocio se ha beneficiado grandemente de avances en la computación. Además, las pérdidas de la característica en el los E., debido a las catástrofes naturales, han exacerbado esta tendencia.
Finalmente, las demandas y la dirección de la pérdida es la utilidad materializada del seguro. En el manejo de la función de demandar-dirección, de la búsqueda de los aseguradores para balancear los elementos de la satisfacción del cliente, de los costos de dirección administrativos, y de las salidas del pago excesivo de las demandas. Como parte de este ejercicio de equilibrio, las prácticas fraudulentas del seguro son un riesgo de negocio importante que debe ser manejado y superar.
Analogía de juego
Juego y recompensa de la transferencia del seguro riesgo y.Las transacciones de juego ofrecen la posibilidad de una pérdida o de un aumento. El juego crea a perdedores y a ganadores. Las transacciones de seguro no presentan la posibilidad del aumento. El seguro ofrece la ayuda financiera suficiente substituir pérdida, para no crear aumento puro.
Los jugadores pueden continuar pasando, comprando más riesgo que pueden permitirse pagar. Los compradores del seguro pueden pasar solamente hasta el límite de lo que aceptarían los portadores para asegurar; su pérdida se limita a la cantidad del premio.
Los jugadores, creando nueva transferencia del riesgo, son buscadores del riesgo. Los compradores del seguro son avoiders del riesgo, creando transferencia del riesgo en términos de su necesidad de reducir la exposición a las pérdidas grandes.
El juego o el juego se diseña al principio de modo que las probabilidades no sean afectadas por la conducta o el comportamiento de los jugadores y no se requieran para conducir prácticas de la mitigación del riesgo. Pero los jugadores pueden preparar y aumentar sus probabilidades de ganar en ciertos juegos tales como póker o veintiuna. En contraste con el juego o el juego, para obtener ciertos tipos de seguro, tales como seguro contra incendios, los asegurados pueden ser requeridos conducir prácticas de la mitigación del riesgo, tales como instalación de las regaderas y usar los materiales de construcción incombustibles para reducir las probabilidades de la pérdida al fuego. Además, después de una pérdida probada, los aseguradores se especializan en el abastecimiento de la rehabilitación para reducir al mínimo la pérdida total.
El seguro, el evitar, la atenuación y la transferencia del riesgo, crea mayor previsibilidad para los individuos y las organizaciones.
Historia del seguro
En un cierto sentido podemos decir que el seguro aparece simultáneamente con la aparición de sociedad humana. Sabemos de dos tipos de economías en sociedades humanas: economías del dinero (con los mercados, dinero, instrumentos financieros y así sucesivamente) y no-dinero o economías naturales (sin el dinero, los mercados, los instrumentos financieros y así sucesivamente). El segundo tipo es una forma más antigua que la primera. En tal economía y comunidad, podemos ver seguro bajo la forma de gente que se ayuda. Por ejemplo, si una casa quema abajo, los miembros de la ayuda de la comunidad construyen un nuevo. Si la misma cosa sucede a su vecino, los otros vecinos deben ayudar. Si no, los vecinos no recibirán ayuda en el futuro. Este tipo de seguro ha sobrevivido al hoy en algunos países donde no está extensa la economía moderna del dinero con sus instrumentos financieros (por ejemplo los países en el territorio de la antigua Unión Soviética).
Dando vuelta al seguro en el sentido moderno (es decir, seguro en una economía moderna del dinero, en la cual el seguro es parte de la esfera financiera), los métodos tempranos de transferir o de distribuir riesgo fueron practicados por el los comerciantes babilónicos chinos de y tan hace tiempo como el los 3ro 2dos milenios del y A. Los rapids traidores del río de los comerciantes que viajan chinos redistribuirían sus mercancías a través de muchos recipientes para limitar la pérdida debido a cualquier solo recipiente que vuelca. Los babilónico desarrollaron un sistema que fue registrado en el código famoso de Hammurabi, C., y practicado por los comerciantes mediterráneos de la navegación temprano si un comerciante recibiera un préstamo para financiar su envío, él pagaría a prestamista a la suma adicional a cambio de la garantía del prestamista para cancelar el préstamo si se robara el envío. Los monarcas de Achaemenian eran los primeros para asegurar a su gente y hecho le oficial colocando el proceso de aseguramiento en oficinas de notario gubernamentales. La tradición del seguro fue realizada cada año en Norouz (principio del Año Nuevo iraní); las cabezas de diversos grupos étnicos así como otros que quieren participar, presentadas los regalos al monarca. El regalo más importante fue presentado durante una ceremonia especial. Cuando un regalo valió más de 10.000 Derrik (moneda de oro de Achaemenian) la edición fueron colocados en una oficina especial. Esto era ventajoso a los que presentaron tales regalos especiales. Para otros, los presentes fueron determinados bastante por los confidentes de la corte. Entonces el gravamen fue colocado en oficinas especiales.
El propósito del registro era que siempre que la persona que presentó el regalo registrado por la corte estuviera en apuro, el monarca y la corte le ayudaría. Jahez, historiador y escritor, escribe en uno de sus libros en Irán antiguo: " el henever el dueño del presente está en apuro o quiere construir un edificio, fijó un banquete, tiene sus niños casados, etc. que el que está a cargo de esto en la corte comprobaría el registro. Si la cantidad registrada excediera de 10.000 Derrik, él o ella recibiría una cantidad de dos veces como much."
Mil años más adelante, los habitantes Rodas inventaron el concepto del “promedio general ”. Los comerciantes cuyas mercancías eran enviadas juntas pagarían un premio proporcional dividido que sería utilizado para reembolsar a cualquier comerciante cuyas mercancías fueran desechadas durante tormenta o sinkage.
Los Griegos y los romanos introdujeron los orígenes del ANUNCIO del seguro C. 600 de la salud y de vida cuando organizaron los gremios llamados " societies" benévolo; cuál cuidó para las familias y pagó a costos fúnebres de de miembros sobre la muerte . Los gremios en las Edades Medias respondieron a un propósito similar. El Talmud se ocupa de varios aspectos de asegurar las mercancías . Antes de que el seguro fuera establecido en el último siglo XVII, " societies" amistoso; existido en Inglaterra, en la cual la gente donó cantidades de dinero a una suma general que se podría utilizar para las emergencias.
Los contratos de seguro separados (es decir, pólizas de seguro no liadas con préstamos u otras clases de contratos) fueron inventados en el Génova en el siglo XIV, al igual que las piscinas de seguro movidas hacia atrás por compromisos de estados aterrizados. Estos nuevos contratos de seguro permitieron que el seguro fuera separado de la inversión, una separación de papeles que primero probaron útil en seguro de marina. El seguro llegó a ser lejos más sofisticado en el post- Europa del renacimiento, y las variedades especializadas se convirtieron.
Hacia el final del siglo XVII, importancia creciente de Londres como centro para la demanda creciente comercial para el seguro de marina. En el último 1680s, Sr. Edward Lloyd abrió un café que se convirtió en un refugio popular de los dueños de nave, comerciantes, y envía' capitanes, y de tal modo una fuente fiable de las últimas noticias del envío. Se convirtió en el lugar de reunión para los partidos que deseaban asegurar los cargces y las naves, y eso el querer subscribir tales empresas. Hoy, el Lloyd de Londres sigue siendo el mercado principal (nota que no es una compañía de seguros) para el infante de marina y otros tipos del especialista de seguro, pero trabaja algo diferentemente que las clases más familiares de seguro.
El seguro como lo sabemos hoy se puede remontar al gran fuego de Londres, que en 1666 devoró 13. En las consecuencias de este desastre, el Nicholas Barbon abrió una oficina para asegurar edificios. En 1680, él estableció la primera compañía del seguro contra incendios de Inglaterra, " La oficina de fuego, " para asegurar hogares del ladrillo y del marco.
La primera compañía de seguros en el Estados Unidos subscribió seguro contra incendios y fue formada en la ciudad de Charles ( Charleston ), Carolina del Sur del moderno-día, en 1732.
El Benjamin Franklin ayudó a popularizar y a hacer estándar la práctica del seguro, particularmente contra el fuego bajo la forma de seguro perpetuo . En 1752, él fundó la Philadelphia Contributionship para el seguro de casas de la pérdida de Fire. La compañía de Franklin era la primera para hacer contribuciones hacia la prevención contra los incendios. No sólo su compañía advirtió contra ciertos riesgos de incendios, él rechazó asegurar ciertos edificios donde estaba demasiado grande el riesgo de fuego, por ejemplo todas las casas de madera.
En los Estados Unidos, la regulación de la industria aseguradora es alto balcanizado, con la responsabilidad primaria presunta por departamentos de seguro individuales del estado . Considerando que los mercados del seguro se han centralizado nacionalmente e internacionalmente, las comisiones del seguro del estado funcionan individualmente, aunque ocasionalmente en concierto con una organización de las comisiones del seguro nacional. Estos últimos años, algunos han pedido un estado dual y un sistema regulador federal para el seguro similar a el que supervisa los Bancos Estatales y los Bancos Nacionales.
En el estado Nueva York, que tiene leyes únicas en armonía con su estatura como centro de negocio global, el anterior Eliot Spitzer del Procurador General de la República de Nueva York estaba en una posición única a atacar con corretajes importantes del seguro nacional. Spitzer alegó que el pantano y McLennan dirigieron negocio a los portadores de seguro basados en la cantidad de comisiones contingentes que podrían ser extraídas de los portadores, algo que basando decisiones encendido si los portadores tenían los mejores repartos para los clientes. Varios de los corretajes comerciales más grandes del seguro han parado el aceptar de las comisiones contingentes y han adoptado desde entonces los nuevos modelos comerciales.
Tipos de seguro
Cualquier riesgo que pueda ser cuantificado puede potencialmente ser asegurado. Las clases específicas de riesgo que pueden dar lugar a demandas se conocen como " Quot de los peligros ;. Una póliza de seguro precisará detalladamente que los peligros son cubiertos por la política y que no son. Debajo está la lista (no exhaustiva) de a de los muchos diversos tipos de seguro que existen. Una sola política puede cubrir riesgos en uno o más de las categorías dispuestas abajo. Por ejemplo, el seguro auto cubriría típicamente riesgo de la característica (cubriendo el riesgo de hurto o de daño al coche) y el riesgo de responsabilidad (demandas legales de la cubierta de causar un accidente). póliza de seguro de s del dueño de una casa un la 'en los E. incluye típicamente daño de la cubierta del seguro de característica al hogar y a las pertenencia del dueño, al seguro de responsabilidad que cubre ciertas demandas legales contra el dueño, e incluso a una pequeña cantidad de seguro médico para los costos médicos de las huéspedes que se dañan en la característica del dueño.
el seguro de automóvil, sabido en el Reino Unido como seguro de automóvil del, es probablemente la forma más común de seguro y puede cubrir ambas demandas legales de la responsabilidad contra el conductor y la pérdida de o el daño al vehículo sí mismo del asegurado. En Estados Unidos la póliza de seguro auto se requiere para funcionar legalmente un vehículo de motor en los caminos públicos. En algunas jurisdicciones, la remuneración de lesión corporal para las víctimas del accidente de automóvil se ha cambiado a un sistema sin faltas, que reduce o elimina la capacidad de demandar para la remuneración pero proporciona la elegibilidad automática para las ventajas. Las compañías de la tarjeta de crédito aseguran contra el daño en los coches alquilados.
El seguro de aviación asegura contra casco, repuestos, deductible, guerra del casco y riesgos de responsabilidad.
El seguro de la caldera (también conocido como seguro de la caldera y de la maquinaria o seguro de la avería del equipo) asegura contra daño físico accidental al equipo o a la maquinaria.
El seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de pérdida o de daño a los bienes física durante la construcción. El seguro de riesgo del constructor se escribe típicamente en un " todo el risk" el daño de la cubierta de la base debido a cualesquiera causa (negligencia incluyendo de los asegurados) no de otra manera expreso excluido.
El seguro de negocio puede ser cualquier clase de seguro que proteja negocios contra riesgos. Algunos subtipos principales del seguro de negocio son (a) las varias clases del seguro de responsabilidad profesional del, también llamadas el el seguro de indemnidad profesional, que se discuten abajo bajo ese nombre; y (b) la política de los propietarios de negocio (BOP), que lía en una política muchas de las clases de cobertura que un propietario de negocio necesita, de una manera análoga a cómo el seguro de dueños de una casa lía las coberturas que un dueño de una casa necesita.
El seguro contra de accidentes asegura contra los accidentes, atados no no necesario a cualquier característica específica.
El seguro de crédito compensa algo o todo el préstamo trasero cuando ciertas cosas suceden al prestatario tal como desempleo, inhabilidad, o muerte . El seguro de hipoteca (que ven abajo) es una forma de seguro de crédito, aunque el seguro de crédito conocido del se utilice más a menudo para referir a las políticas que cubren otras clases de deuda.
El seguro del crimen asegura a asegurado contra las pérdidas que se presentan de los delitos de los terceros. Por ejemplo, una compañía puede obtener seguro del crimen para cubrir las pérdidas que se presentan de hurto o de la malversación.
" del seguro de cultivos ; El seguro de cultivos del uso de los granjeros para reducir o para manejar varios riesgos se asoció a las cosechas growing. Tales riesgos incluyen la pérdida o daño de la cosecha causado por el tiempo, el granizo, la sequía, el daño de la helada, los insectos, o la enfermedad, por ejemplo. el "
La remuneración de los trabajadores del acto de la base de la defensa o el seguro del seguro del DBA proporciona la cobertura para los trabajadores civiles contratados por el gobierno para realizar contratos fuera de los E. El DBA se requiere para todos los ciudadanos de los E., los residentes de los E., los sostenedores de carta verde de los E., y todos los empleados o subcontratistas contratados en contratos gubernamentales de ultramar. Dependiendo del país, los extranjeros deben también ser cubiertos bajo DBA. Esta cobertura incluye típicamente los costos relacionados con el tratamiento médico y la pérdida de salarios, así como ventajas de la inhabilidad y de muerte.
El seguro de responsabilidad de directores y de los oficiales protege una organización (generalmente una corporación) contra los costes asociados al pleito resultando de los errores contraídos por los directores y los oficiales para quienes son obligadas. En la industria, generalmente se llama " D&O" para el cortocircuito.
Las políticas de la seguro por invalidez proporcionan la ayuda financiera en el acontecimiento que el asegurado no puede trabajar debido a enfermedad o lesión de incapacidad. Proporciona la ayuda mensual para ayudar a pagar las obligaciones tales como hipotecas y tarjetas de crédito. El seguro permanente total de la seguro por invalidez proporciona las ventajas cuando una persona es permanentemente lisiada y puede trabajar no más en su profesión, tomadas a menudo como adjunto al seguro de vida.
Errores y seguro de las omisiones: Ver el " Insurance" profesional de la responsabilidad; bajo " Insurance" de la responsabilidad;.
El seguro expatriado provee de los individuos y de las organizaciones que funcionan fuera de su país de orígen la protección para las búsquedas de los automóviles, de la característica, de la salud, de la responsabilidad y del negocio.
El seguro fraternal es proporcionado en una base cooperativa por los socieities fraternales de la ventaja u otras organizaciones sociales.
El seguro de la pérdida financiera protege a individuos y a compañías contra varios riesgos financieros. Por ejemplo, un negocio pudo comprar la cubierta para protegerla contra la pérdida de las ventas si un fuego en una fábrica evitó que realizara su negocio por una época. El seguro pudo también cubrir la falta de un acreedor de pagar el dinero que debe a los asegurados. Este tipo de seguro se refiere con frecuencia como " interrupción insurance." del negocio; Los enlaces de fidelidad y los enlaces de seguridad se incluyen en esta categoría, aunque estos productos proporcionen una ventaja a un de tercera persona (el " obligee") en el acontecimiento el partido de los asegurados (designado generalmente el " obligor") fall para realizar sus obligaciones bajo contrato con el obligee.
Seguro contra incendios: Ver el " Insurance" de la característica;.
Seguro del peligro: Ver el " Insurance" de la característica;.
Las políticas del seguro médico cubrirán a menudo el coste de tratamientos médicos privados si el Servicio Nacional de Salud en el Reino Unido (NHS) u otros programas de salud de financiación pública no pagan ellos. Dará lugar a menudo a un cuidado médico más rápido donde están disponibles mejores instalaciones.
El secuestra y rescata el seguro
Seguro casero o seguro de dueños de una casa: Ver el " Insurance" de la característica;.
El seguro de responsabilidad es un sobreconjunto muy amplio que cubre demandas legales contra los asegurados. Muchos tipos de seguro incluyen un aspecto de la cobertura de responsabilidad. Por ejemplo, una póliza de seguro de dueño de una casa incluirá normalmente la cobertura de responsabilidad que protege a asegurados en caso de demanda traída por alguien que se desliza y se cae en la característica; el seguro de automóvil también incluye un aspecto del seguro de responsabilidad que indemniza contra el daño que vive un coche que se estrella puede causar a otros, salud, o característica. La protección ofreció por una póliza de seguro de responsabilidad es doble: una defensa legal en caso de pleito comenzó contra el asegurado y la indemnización (pago a nombre de los asegurados) con respecto a un establecimiento o a un veredicto de la corte. Las pólizas de responsabilidad civil cubren típicamente solamente la negligencia de los asegurados, y no se aplicarán a los resultados de actos voluntariosos o intencionales de los asegurados. El seguro de responsabilidad ambiental protege a asegurados contra costes de lesión corporal, de los daños materiales y de la limpieza como resultado de la dispersión, del lanzamiento o del escape de agentes contaminadores.
El seguro de responsabilidad profesional, también llamado el el seguro de indemnidad profesional, protege a médicos profesionales tales como arquitectos, abogados, doctores, y contables contra las demandas potenciales de la negligencia hechas por sus pacientes/clientes. El seguro de responsabilidad profesional puede adquirir diversos nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad profesional en referencia a la profesión médica se puede llamar seguro de negligencia del . El público de notarios de puede sacar el seguro de los errores y de las omisiones del (E&O). Otros asegurados del potencial E&O de incluyen, por ejemplo, a corredores de propiedades inmobiliarias, a los inspectores caseros, a los tasadores, y a reveladores del Web site.
El seguro de vida proporciona una ventaja monetaria a la familia o al otro beneficiario señalado de un decedent, y puede prever específicamente renta a una familia de la persona de asegurados, al entierro, al entierro y a otros costos finales. Póliza de seguro de vida permiten a menudo la opción del tener los ingresos pagados al beneficiario en un pago al contado de la suma global o una anualidad. Las anualidades proporcionan una corriente de pagos y generalmente se clasifican como seguro porque son publicadas por las compañías de seguros y reguladas como seguro y requieren las mismas clases de maestría de gerencia actuarial y de inversión que el seguro de vida requiere. Las anualidades y las pensiones que pagan una ventaja vida se miran a veces como seguro contra la posibilidad que un jubilado sobrevivirá a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de seguro de vida y, de una perspectiva del underwriting, son la imagen de espejo del seguro de vida.
El seguro trabado de los fondos es una póliza de seguro híbrida poco conocida publicada en común por gobiernos y los bancos. Es utilizado para proteger fondos públicos contra el pisón por los partidos desautorizados. En casos especiales, un gobierno puede autorizar su uso en la protección de los fondos semiprivados que son obligados tratar de forzar. Los términos de este tipo de seguro son generalmente muy terminantes. Por lo tanto se utiliza solamente en los casos extremos donde la seguridad máxima de fondos se requiere.
El seguro de marina y el seguro de cargo marina cubren la pérdida o el daño de naves en el mar o en las vías navegables, y del cargo que puede estar en ellas. Cuando el dueño del cargo y el portador son corporaciones separadas, el seguro de cargo marina compensa típicamente a dueño del cargo para las pérdidas continuas del fuego, del naufragio, del etc., pero excluye las pérdidas que se pueden recuperar del portador o del seguro del portador. Muchos suscriptores de seguro de marina incluirán el " element" del tiempo; la cobertura en tales políticas, que amplía la indemnidad a la pérdida de la cubierta de costos del beneficio y del otro sector atribuibles al retardo causó por una pérdida cubierta.
El seguro de hipoteca asegura a prestamista contra defecto por el prestatario.
El seguro nacional es la versión del Reino Unido del seguro social (que consideran abajo).
El seguro sin faltas es un tipo de póliza de seguro (típicamente seguro de automóvil) donde a su propio asegurador indemnizan a los asegurados sin importar avería en el incidente.
El seguro del incidente nuclear cubre daños resultando de un incidente que implica los materiales radioactivos y se arregla generalmente en el nivel nacional. (Para los Estados Unidos, ver el acto de indemnidad de las industrias nucleares de Precio-Anderson .)
El seguro del animal doméstico asegura animales domésticos contra accidentes y enfermedades - algunas compañías cubren rutina/cuidado y entierro de la salud, también.
El seguro de riesgo político se puede sacar por negocios con operaciones en los países en los cuales hay un riesgo que la revolución u otras condiciones políticas dará lugar a una pérdida.
Seguro de la contaminación. Una cobertura del primero-partido para la contaminación de la característica de los asegurados por fuentes externas o en sitio. Cobertura para la responsabilidad a los terceros que se presentan de la contaminación del aire, del agua, o de la tierra debido al lanzamiento repentino y accidental de materiales peligrosos del sitio de los asegurados. La política cubre los costes de limpieza y puede generalmente incluir la cobertura para los lanzamientos de los tanques de almacenaje subterráneos. Los actos intencionales se excluyen específicamente
El seguro de indemnidad premiado protege a asegurados contra el donante lejos de un premio grande en un acontecimiento específico. Los ejemplos incluirían premios de ofrecimiento a los contendientes que pueden hacer una mitad-corte tirada en un juego de baloncesto, o a agujero-en-uno en un torneo del golf.
El seguro de característica proporciona la protección contra riesgos a la característica, tal como fuego, hurto o daño del tiempo . Esto incluye formas especializadas de seguro tales como seguro contra incendios, seguro de inundación, seguro de terremoto, seguro casero, seguro de marina interior o seguro de la caldera.
El Self-Insurance protegido es un mecanismo de financiamiento alternativo del riesgo en el cual una organización conserva el coste matemáticamente calculado del riesgo dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y agregados a un asegurador así que el coste total máximo del programa se sabe. Un programa protegido correctamente diseñado y subscrito del Self-Insurance reduce y estabiliza el coste de seguro y proporciona la información valiosa de la gestión de riesgos.
El seguro de la compra se dirige que proporciona la protección en la compra de la gente de los productos. El seguro de la compra puede cubrir la protección de la compra, garantías, garantías, planes del cuidado e incluso seguro individuales del teléfono móvil. Tal seguro es normalmente muy limitado en el alcance de los problemas que son cubiertos por la política.
El seguro retrospectivo clasificado es un método de establecer un premio en cuentas comerciales grandes. El premio final se basa en la experiencia de pérdida real del asegurado durante el término de política, a veces conforme a un premio mínimo y máximo, con el premio final determinado por una fórmula. Bajo este plan, el premio del año en curso se basa parcialmente (o enteramente) en las pérdidas del año en curso, aunque los ajustes superiores puedan tardar meses o años más allá de la fecha de vencimiento del año en curso. La fórmula del grado se garantiza en el contrato de seguro. Fórmula: el premio retrospectivo = convirtió pérdida + multiplicador de impuesto superior básico del ×. Las variaciones numerosas de esta fórmula se han desarrollado y son funcionando.
El seguro formal del uno mismo es la decisión deliberada a pagar pérdidas de otra manera asegurables fuera de lo suyo dinero. Esto se puede hacer sobre una base formal estableciendo un fondo separado en el cual los fondos se depositen sobre una base periódica, o simplemente renunciando la compra del seguro disponible y pagando gastado. El seguro del uno mismo se utiliza generalmente para pagar de alta frecuencia, pérdidas de la bajo-severidad. Tales pérdidas, si son cubiertas por seguro convencional, el tener que malo pagar un premio que incluye los cargamentos para los costos generales de la compañía, el coste de poner la política en los libros, costos de adquisición, impuestos superiores, y contingencias. Mientras que esto es verdad para todo el seguro, para las pérdidas pequeñas, frecuentes los costes de la transacción pueden exceder la ventaja de la reducción de la volatilidad que el seguro produce de otra manera.
El seguro social puede ser muchas cosas a mucha gente en muchos países. Pero un resumen de su esencia es que es una colección de coberturas de seguro (componentes incluyendo del seguro de vida, del seguro de la renta de la inhabilidad, del subsidio de paro, del seguro médico, y de otros), más ahorros del retiro, esa participación de los mandatos de todos los ciudadanos. Forzando cada uno en sociedad para ser un asegurado y premios de la paga, se asegura de que cada uno puede hacer un demandante cuando o si él necesita. A lo largo de la manera esto llega a ser inevitable relacionado a otros conceptos tales como el sistema de justicia y el estado del bienestar . Éste es un asunto grande, complicado que engendra el enorme discusión, que se puede estudiar más a fondo en los artículos siguientes (y otros): Disposición de asistencia social
Seguridad Social
Red de seguridad social
Seguro nacional
Seguridad Social (Estados Unidos)
Discusión de la Seguridad Social (Estados Unidos)
el seguro de la Parar-pérdida proporciona la protección contra pérdidas catastróficas o imprevisibles. Es comprado por las organizaciones que no quieren asumir 100% de la responsabilidad por las pérdidas que se presentan de los planes. Bajo política de la parar-pérdida, la compañía de seguros hace obligada para las pérdidas que exceden ciertos límites llamados los deductibles.
El seguro en enlace de seguridad es un seguro de tres partidos que garantiza el funcionamiento del principal.
El seguro del terrorismo proporciona la protección contra cualquier pérdida o daño causado por actividades del terrorista .
El seguro de título proporciona una garantía que el título a la característica verdadera está conferido al comprador y/o al acreedor libremente y claramente de los embargos preventivos o de los embarazos. Se publica generalmente conjuntamente con una búsqueda de los expedientes públicos realizados a la hora de una transacción de las propiedades inmobiliarias .
El seguro del recorrido es una cubierta del seguro tomada por las que viajen al extranjero, que cubre ciertas pérdidas tales como costos médicos, perdido de pertenencia personales, viaja retardo, las responsabilidades personales, etc.
El seguro del volcán es un seguro que cubre daño del volcán en Hawaii.
El seguro de la remuneración de los trabajadores substituye el todo o una parte de los salarios de un trabajador perdido y que acompaña el costo médico contraído debido a lesión relativa al trabajo.
Tipos de compañías de seguros
Las compañías de seguros pueden ser clasificadas comocompañías de seguros de la vida del
, que venden seguro de vida, anualidades y productos de las pensiones.
compañías de seguros generales no de por vida de o del, que venden otros tipos de seguro.
Las compañías de seguros generales pueden ser divididas más a fondo en estas categorías secundarias.
Líneas estándar
Exceso de líneas
En la mayoría de los países, la vida y los aseguradores no de por vida están conforme a diversos regímenes reguladores y diverso impuesto y las reglas de la contabilidad . La razón principal de la distinción entre los dos tipos de compañía es esa vida, anualidad, y el negocio de la pensión es muy de largo plazo en &mdash de la naturaleza; la cobertura para el seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos durante muchas décadas por el contrario, cubierta del seguro no de vida cubre generalmente un período más corto, tal como un año.
En los Estados Unidos, la línea estándar compañías de seguros es su " stream" principal; aseguradores. Éstas son las compañías que aseguran típicamente su auto, casero o negocio. Utilizan el patrón o el " galleta-cutter" políticas sin la variación a partir de una persona al siguiente. Tienen premios más bajos que exceso de líneas y pueden generalmente vender directo a los individuos. Son reguladas por las leyes estatales que pueden restringir la cantidad que pueden cargar para las pólizas de seguro.
Exceso de la línea compañías de seguros (exceso y exceso del aka) asegura típicamente los riesgos no cubiertos por las líneas estándar mercado. Se refieren amplio como siendo todo el seguro puesto con los aseguradores no admitidos. No autorizan a los aseguradores no admitidos en los estados donde se localizan los riesgos. Estas compañías tienen más flexibilidad y pueden reaccionar más rápidamente a compañías de seguros que estándar porque no tienen las mismas regulaciones que las compañías de seguros estándar. Las leyes estatales requieren generalmente el seguro puesto con la línea de sobra agentes y corredores para no estar disponibles a través de aseguradores autorizados estándar.
Clasifican a las compañías de seguros generalmente como el mutuo del o compañías comunes del . Éste es más de una distinción tradicional pues las compañías mutuas verdaderas están haciendo raras. A los asegurados poseen a las compañías mutuas, mientras que los accionistas (quién los mayo o mayo no poseen políticas) para poseer a compañías de seguros comunes. Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen los reciprocals, en los cuales los asegurados “intercambian” en la distribución de riesgos, y las organizaciones de Lloyds.
Las varias agencias tales como mañana el mejor clasifican a las compañías de seguros. Los grados incluyen la fuerza financiera de la compañía, que mide su capacidad a las demandas de paga. También clasifica los instrumentos financieros publicados por la compañía de seguros, tal como enlaces, notas, y productos del securitization.
las compañías del reaseguro son las compañías de seguros que venden pólizas a otras compañías de seguros, permitiendo que reduzcan sus riesgos y que se protejan contra pérdidas muy grandes. El mercado del reaseguro es dominado por algunas compañías muy grandes, con las reservas enormes. Un reasegurador puede también ser escritor directo de los riesgos del seguro también.
el que las compañías prisioneras del seguro pueden ser definidas como compañías de seguros del limitado-propósito establecidas con el objetivo específico del financiamiento arriesga el emanar de su grupo o grupos de padre. Esta definición se puede ampliar a veces para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la sociedad matriz. En fin, es un vehículo interno del self-insurance. Los cautivos pueden tomar la forma de un " pure" entidad (que es un subsidiario del 100 por ciento de la sociedad matriz de los uno mismo-asegurados); de un " mutual" cautivo (que asegura los riesgos colectivos de miembros de una industria); y de un " association" cautivo (que uno mismo-asegura los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial). Los cautivos representan ventajas comerciales, económicas y de impuesto a sus patrocinadores debido a las reducciones en costes que ayudan a crear y para la facilidad de la gestión de riesgos del seguro y la flexibilidad para los flujos de liquidez generan. Además, pueden proporcionar la cobertura de riesgos que es ni disponible u ofrecida en el mercado tradicional del seguro en los precios razonables.
Los tipos de riesgo que un cautivo puede subscribir para sus padres incluyen daños materiales, público y la responsabilidad por la fabricación de un producto, los costos profesionales de la indemnidad, de las ventajas de empleado, de la responsabilidad de los patrones, del motor y de la ayuda médica. La exposición del cautivo a tales riesgos se puede limitar por el uso del reaseguro.
Los cautivos están haciendo un componente cada vez más importante de la estrategia de financiamiento de la gestión de riesgos y del riesgo de su padre. Esto se puede entender contra el fondo siguiente:
costes superiores pesados y cada vez mayores del
en casi cada línea de cobertura;
dificultades en el aseguramiento de ciertos tipos de riesgo fortuito;
estándares diferenciados de la cobertura en las varias partes del mundo;
estructuras del grado que reflejan tendencias del mercado algo que experiencia de pérdida individual;
crédito escaso para los deductibles y/o esfuerzos del control de pérdida.
Hay también compañías conocidas como “consultores del seguro”. Como un corredor de hipoteca, el cliente pagan estas compañías un honorario a hacer compras alrededor para la mejor póliza de seguro entre muchas compañías.
Similar a un consultor del seguro, un “corredor de seguro” también hace compras alrededor para la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Sin embargo, con los corredores de seguro, el honorario es generalmente pagado bajo la forma de comisión del asegurador que se selecciona algo que directo del cliente.
Ni los consultores del seguro ni los corredores de seguro son compañías de seguros y no se transfiere ningunos riesgos a ellos en transacciones de seguro.
Los administradores de tercera persona son las compañías que llevan a cabo el underwriting y a veces los servicios de la dirección de demandas para las compañías de seguros. Estas compañías tienen a menudo maestría especial que las compañías de seguros no tengan.
Seguro y ahorro de vida
Ciertos contratos de seguro de vida acumulan los valores del efectivo, que se pueden tomar por los asegurados si se entrega la política o contra los cuales puede ser pedido prestado. Algunas políticas, tales como anualidades y políticas de la dotación, son instrumentos financieros a acumular o el liquida la abundancia del cuando es necesario. Ver el seguro de vida .En muchos países, tales como los E. y el Reino Unido, la legislación fiscal proporciona que el interés en este valor de efectivo no es ciertas circunstancias inferiores imponibles. Esto lleva al uso extenso del seguro de vida como método impuesto-eficiente del ahorro así como la protección en caso de muerte temprana., el impuesto sobre renta de interés en póliza de seguro de vida y las anualidades se difiere generalmente. Sin embargo, la ventaja derivada de aplazamiento del pago del impuesto se puede compensar en algunos casos por una vuelta baja. Esto depende de la compañía de aseguramiento, del tipo de política y de otras variables (mortalidad, vuelta del mercado, etc. Por otra parte, otros vehículos del ahorro del impuesto sobre la renta (e., IRAs, 401 (k) planea, Roth IRAs) puede ser mejores alternativas para la acumulación del valor. Una combinación de seguro de vida barato de término y de una cuenta de jubilación impuesto-eficiente de una vuelta más alta puede alcanzar una mejor vuelta de inversión.
Tamaño de la industria aseguradora global
Las primas de seguro globales crecieron por el 9.7 por ciento en 2004 para alcanzar $3.7 por ciento de crecimiento en el año pasado. Los premios del seguro de vida crecieron por el 9.8 por ciento durante el año, gracias a la creciente demanda por la anualidad y productos de la pensión. Los premios del seguro no de vida crecieron por el 9.4 por ciento, pues las tarifas superiores aumentaron. Durante la última década, las primas de seguro globales se levantaron por más que una mitad mientras que el crecimiento anual fluctuó entre el 2 por ciento y el 10 por ciento.Las economías avanzadas explican el bulto de seguro global. Con la renta superior de $1.217 mil millones de 2004, Norteamérica era la región más importante, seguida por la UE (en $1.198 mil millones) y Japón (en $492 mil millones). Los cuatro países superiores explicaron casi dos tercios de premios en 2004. Los Estados Unidos y el Japón solamente explicaron una mitad de las primas de seguro del mundo, mucho más arriba que su parte del 7 por ciento de la población global. Los mercados emergentes explicados sobre el 85 por ciento de la población del mundo pero generaron el solamente 10 por ciento de premios. El volumen de negocio de seguros BRITÁNICO sumó $295 mil millones en el 2004 o 9.1 por ciento de premios globales.
Viabilidad financiera de las compañías de seguros
La estabilidad y la fuerza financieras de una compañía de seguros deben ser una consideración importante al comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actual proporciona la cobertura para las pérdidas que pudieron presentarse muchos años en el futuro. Por esa razón, la viabilidad del portador de seguro es muy importante. Estos últimos años, un número de compañías de seguros han hecho insolventes, dejando a sus asegurados sin cobertura (o cobertura solamente de a gobierno-movió hacia atrás la piscina de seguro o el otro arreglo con los desembolsos menos atractivos para las pérdidas). Un número de agencias de grado independientes, tales como mejor, Fitch, estándar y pobres, y los inversionistas cambiantes mantienen, proporcionan la información y clasifican la viabilidad financiera de las compañías de seguros.
Controversias
El seguro aísla demasiado
Creando un " blanket" de la seguridad; para sus asegurados, una compañía de seguros puede encontrar inadvertidamente que sus asegurados pueden no ser tan riesgo-contrarios como puede ser que estén de otra manera (puesto que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo al asegurador). Este problema se sabe a la industria aseguradora como peligro moral . Para reducir su propia exposición financiera, las compañías de seguros tienen cláusulas contractuales que atenúen su obligación de proporcionar cobertura si el asegurado engancha al comportamiento que magnifica grueso su riesgo de pérdida o de responsabilidad.Por ejemplo, las compañías de seguro de vida pueden requerir premios más altos o negar cobertura en conjunto a la gente que trabaja en ocupaciones peligrosas o engancha a deportes peligrosos. Los abastecedores del seguro de responsabilidad no proporcionan la cobertura para la responsabilidad que se presenta de los agravios intencionales confiados por los asegurados. Incluso si un abastecedor era tan irracional en cuanto a deseo de proporcionar tal cobertura, está contra el orden público de la mayoría de los países para permitir que tal seguro exista, y es así generalmente ilegal.
Self-insurance cerrado de la comunidad
Algunas comunidades prefieren crear seguro virtual entre sí mismos por otros medios que la transferencia contractual del riesgo, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Un número de grupos religiosos, incluyendo el Amish y los grupos de algunos musulmanes, dependen de la ayuda proporcionada por sus comunidades cuando huelga de los desastres . El riesgo presentado por cualquier persona dada es asumido colectivamente por la comunidad que todo lleva el coste de reconstruir la característica perdida y de apoyar a la gente cuyas necesidades son repentinamente mayores después de una pérdida de una cierta clase. En las comunidades de apoyo donde otras se pueden confiar en para seguir a dirigentes de la comunidad, esta forma tácita de seguro puede trabajar. De este modo la comunidad puede incluso hacia fuera las diferencias extremas en asegurabilidad que existen entre sus miembros. Una cierta otra justificación también es proporcionada invocando el peligro moral de los contratos de seguro explícitos.En el de Reino Unido la corona (que, para los propósitos prácticos, significó la función pública ) no aseguró la característica tal como edificios del gobierno. Si un edificio del gobierno fuera dañado, el coste de la reparación sería abonado de fondos públicos porque, a largo plazo, éste era más barato que pagando primas de seguro. Puesto que muchos edificios BRITÁNICOS del gobierno se han vendido a las compañías de característica, y se han alquilado detrás, este arreglo ahora es menos campo común y pudo haber desaparecido en conjunto.
Complejidad de los contratos de la póliza de seguro
Las pólizas de seguro pueden ser complejas y algunos asegurados pueden no entender todos los honorarios y coberturas incluidos en una política. Consecuentemente, la gente puede comprar pólizas en términos desfavorables. En respuesta a estas ediciones, muchos países han decretado los regímenes estatutarios y reguladores detallados que gobernaban cada aspecto del negocio de seguros, incluyendo los estándares mínimos para las políticas y las maneras en las cuales pueden ser des divulgación y han vendido.Muchos compradores institucionales del seguro compran seguro a través de un corredor de seguro. Los corredores representan a comprador (no la compañía de seguros), y aconsejan típicamente a comprador en las coberturas apropiadas, limitaciones de la política. Un corredor lleva a cabo generalmente contratos con muchos aseguradores, de tal modo permitiendo el corredor al " shop" el mercado para las mejores tarifas y la cobertura posibles.
El seguro se puede también comprar a través de un agente. Desemejante de un corredor, que representa a asegurado, un agente representa a compañía de seguros de quien el asegurado compra. Un agente puede representar a más de una compañía.
El resaltar
El que resalta es la práctica de negar cobertura de seguro en áreas geográficas específicas, presumiblemente debido a una alta probabilidad de la pérdida, mientras que la motivación alegada es discriminación ilegal. El de perfilado racial o el que resalta tiene una larga historia en la industria aseguradora de la característica en los Estados Unidos. De una revisión del underwriting de la industria y los materiales de la comercialización, documento judicial, e investigación por las agencias de estatal, los grupos de la industria y de comunidad, y académico, está claro que la raza ha afectado y continúa de largo afectando a las políticas y a las prácticas de la industria aseguradora.En la determinación de premios y de las estructuras de la tarifa superior, los aseguradores consideran factores cuantificables, incluyendo la localización, el género de las cuentas de crédito, la ocupación, el estado civil, y el nivel de la educación . Sin embargo, el uso de tales factores se considera a menudo ser injusto o ilegalmente el discriminatorio, y la reacción contra esta práctica a veces ha llevado a los conflictos políticos sobre las maneras de las cuales los aseguradores determinan premios y la intervención reguladora para limitar los factores usados.
Un trabajo del suscriptor de seguro es evaluar un riesgo dado en cuanto a la probabilidad que ocurrirá una pérdida. Cualquier factor que cause una mayor probabilidad de la pérdida se debe teóricamente cargar una tarifa más alta. Este principio de base del seguro debe ser seguido si las compañías de seguros son seguir siendo solventes. Así, " discrimination" contra (es decir, tratamiento diferenciado de) asegurados potenciales en la evaluación y el superior-ajuste de riesgo el proceso es un subproducto necesario de los fundamentales del underwriting del seguro. Por ejemplo, premios perceptiblemente más altos de la gente de la carga de los aseguradores más viejos que ellos cargan a gente más joven para el seguro de vida de término. Tratan a una más vieja gente así diferentemente que una gente más joven (es decir, se hace una distinción, discriminación ocurre). El análisis razonado para el tratamiento diferenciado va al corazón del riesgo que un asegurador de la vida toma: Las personas mayores son probables morir a gente más pronto que joven, así que el riesgo de pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en cualquier periodo de tiempo dado y por lo tanto el premio de riesgo debe ser más alto cubrir el mayor riesgo. Sin embargo, tratar a asegurados cuando no hay razón actuarial sana de hacer así que es diferentemente discriminación ilegal.
Cuál falta a menudo del discusión es ése que prohíbe el uso de legítimo, los factores actuarial sanos significan que una cantidad escasa se está cargando para un riesgo dado, y hay así un déficit en el sistema. La falta de tratar el déficit puede significar insolvencia y la dificultad para todos los asegurados de una compañía. Las opciones para tratar el déficit parecen ser las siguientes: Cargar el déficit a los otros asegurados o cargarlo al gobierno (es decir, exteriorizar fuera de la compañía a la sociedad en grande).
Seguro médico
El seguro médico, que es cobertura para que los individuos los protejan contra costes médicos, es a alto - cargado y tema político en los Estados Unidos, que no ha socializado cobertura de salud. En teoría, el mercado para el seguro médico debe funcionar de una forma similar a otras coberturas de seguro, pero el coste que se elevaba súbitamente de cobertura de salud ha interrumpido mercados alrededor del globo, pero quizás lo más glaringly posible en los E. Ver el seguro médico .
Seguro dental
El seguro dental, como seguro médico, es cobertura para que los individuos los protejan contra costes dentales., el seguro dental es a menudo parte del paquete de ventajas de un patrón, junto con seguro médico.
Patentes del seguro
El considera la patente del seguro para más detalles.Los nuevos productos del seguro se pueden ahora proteger contra el copiado con una patente del método de negocio en el Estados Unidos .
Un ejemplo reciente de un nuevo producto del seguro se patente que es el seguro auto telemático. Fue inventado y patentado independiente por una compañía de seguros autos importante de los E., un seguro auto progresivo () y un inventor independiente español, Salvador Minguijon Pérez ().
La idea básica del seguro auto telemático es que el comportamiento de un conductor está supervisado directo mientras que él o ella conduce y la información se transmite a la compañía de seguros. La compañía de seguros utiliza la información para determinar la probabilidad que un conductor tendrá un accidente y ajusta premios por consiguiente. Un conductor que conduce grandes distancias en las velocidades, por ejemplo, pudo ser cargado una diversa tarifa que un conductor que conduce distancias cortas a las velocidades bajas. El efecto exacto sobre cargas no se sabe pues no está claro que un conductor interurbano de alta velocidad incurre en mayor riesgo a una piscina de seguro que el conductor lento de la alrededor-ciudad.
Una compañía de seguros autos británica, unión de Norwich, ha obtenido una licencia a la patente progresiva y a la patente de Pérez. Han hecho inversiones en infraestructura y han desarrollado un " llamado de ofrecimiento comercial; Paga como usted Drive" o PAYD.
La investigación económica teórica reciente sobre los efectos de la asistencia social de las patentes del proceso de negocio de la tecnología de la telemática del progresista ha preguntado si las patentes del proceso de negocio son Pareto eficiente para la sociedad. Los resultados preliminares sugieren que no sean, pero más trabajo es necesario.
Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos del seguro puesto que les da la protección contra las compañías grandes cuando traen sus nuevos productos del seguro para poner. Los inventores independientes explican el 70 por ciento de las nuevas solicitudes de patente de los E.
Muchos ejecutivos del seguro se oponen a patentar productos del seguro porque crea un nuevo riesgo para ellos. El la compañía de seguros de Hartford, por ejemplo, tuvo que pagar recientemente $80 millones a un inventor independiente, servicios de Bancorp, para colocar un incumplimiento de patente y un hurto del pleito del secreto comercial para un tipo de producto poseído corporativo del seguro de vida inventado y patentado por Bancorp.
Hay actual cerca de 150 nuevas solicitudes de patente en las invenciones del seguro archivadas por año en los Estados Unidos. La tarifa en la cual las patentes han publicado se ha levantado constantemente a partir del 15 en 2002 a 44 de 2006.
El buscar de la industria aseguradora y del alquiler
Ciertos productos y las prácticas del seguro han sido descritos como alquiler que buscaba por los críticos. Es decir, algunos productos o prácticas del seguro son útiles sobre todo debido a ventajas legales, tales como reducción de impuestos, en comparación con el abastecimiento de la protección contra riesgos de acontecimientos adversos. Bajo legislación fiscal de Estados Unidos, por ejemplo, la mayoría de los dueños de las anualidades variables y del seguro de vida variable puede invertir sus pagos superiores en la bolsa y diferir o eliminar pagar cualquier impuesto sobre sus inversiones hasta que se hagan los retiros. Este aplazamiento del pago del impuesto es a veces la única gente de la razón utiliza estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite que el seguro de vida sea llevado a cabo en una confianza irrevocable que se utilice para pagar un impuesto de estado mientras que los ingresos ellos mismos son inmunes del impuesto de estado.
Críticas de las compañías de seguros
Alguna gente cree que las compañías de seguros modernas son los negocios lucrativos que tienen poco interés en seguro. Sostienen que el propósito del seguro es separar riesgo tan la repugnancia de las compañías de seguros para tomar en los casos de riesgo elevado (e. casas en áreas conforme a la inundación, o los conductores jovenes) va contra el principio de seguro.
Otras críticas incluyen:
Las pólizas de seguro del
contienen demasiadas cláusulas de la exclusión por ejemplo, algunas pólizas de seguro de la casa no cubren daño a las paredes del jardín.
la mayoría de las compañías de seguros ahora utiliza los centros de llamada y tentativa del personal de contestar a preguntas leyendo en una escritura. Es difícil hablar cualquiera con el conocimiento experto.
Glosario
“Combinó cociente” = cociente de pérdida + cociente de costo. El cociente de pérdida es calculado dividiendo la cantidad de pérdidas (a veces incluyendo costos de ajuste de pérdida) por la cantidad de premio ganado. El cociente de costo es calculado dividiendo la cantidad de costos operacionales por la cantidad de premio ganado. Un número más bajo indica una mejor vuelta en la cantidad de capital puesta a riesgo por un asegurador.“URIE” = intercambio recíproco no constituido en sociedad anónima del inter-seguro.
“SSA” = cuenta de ahorros del suscriptor.
“AIF” = abogado de hecho.
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