Una unión de crédito del es una institución financiera cooperativo que es poseída y controlada por sus miembros. Las uniones de crédito diferencian de los bancos y otras instituciones financieras en ésa los miembros que tienen cuentas en la unión de crédito son los dueños de la unión de crédito.
Las políticas de la unión de crédito que gobiernan los tipos de interés y otras materias son fijadas por una junta directiva voluntaria elegidos por y de la calidad de miembro sí mismo. Solamente un miembro de una unión de crédito puede el dinero del depósito con la unión de crédito, o dinero del préstamo de él. Como tal, las uniones de crédito se han puesto históricamente pues proporcionando servicio superior del miembro y siendo confiado a los miembros de ayuda mejorar su salud financiera.
Las uniones de crédito se pueden ver como organizaciones no lucrativas, o alternativo como para-se benefician las empresas encargadas de lograr un beneficio para sus miembros (quién reciben cualquier beneficio ganado por la cooperativa bajo la forma de dividendos pagados en los ahorros, que se gravan como renta ordinaria, o las tarifas reducidas del interés en préstamos).
Este discusión refleja la estructura de organización inusual de las uniones de crédito, que las tentativas de solucionar el problema del Principal-agente asegurando a los dueños y a los usuarios de la institución son la misma gente. En todo caso, las uniones de crédito no pueden aceptar generalmente donaciones y deben poder prosperar en una economía de mercado competitivo.
En el Estados Unidos, un dividendo más alto de la paga de las uniones de crédito (interés ) clasifica típicamente en las partes (el deposita ) y un interés más bajo de la carga en préstamos que los bancos. Los réditos de la unión de crédito (de préstamos y de inversiones), sin embargo, necesitan exceder los gastos de explotación y los dividendos (interés pagado en depósitos) para mantener el capital y la solvencia. Las uniones de crédito tienen a menudo un coste más bajo de los fondos debido a una parte más elevada de no/de depósitos de bajo interés del cojinete, que los bancos comerciales típicos.
Las uniones de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios financieros que los bancos, a menudo usar una diversa terminología; incluyendo las cuentas de parte (cuentas de ahorros, cuentas del bosquejo de la parte ( que comprueba ), tarjetas de crédito y certificados de término de la parte (certificados del depósito ) y actividades bancarias en línea .
Las uniones de crédito existen en una amplia gama de tamaños, extendiéndose de las operaciones voluntarias con un puñado de miembros a las instituciones con vario mil millones dólares en activos y centenares de millares de miembros.
Dispersión global
De acuerdo con datos del consejo de mundo de las uniones de crédito, a finales de 2006 había 46.377 uniones de crédito en 97 países en todo el mundo. Sirvieron colectivamente a 172 millones de miembros al por menor y controlaron los E.1 trillón en activos. Observar que el consejo de mundo no incluye datos de los bancos cooperativos, para por ejemplo no incluir algunas naciones consideradas generalmente como los pioneros del unionismo del crédito ( incluyendo Alemania, Francia, Holanda y Italia ) en sus datos. La asociación europea de los bancos cooperativos divulgó a 34 millones de miembros en estos cuatro países a finales de 2005
Las naciones con la actividad de unión más grande de crédito son alto diversas. Según el consejo de mundo, las naciones con el número más grande de sindicalistas del crédito incluyeron el Estados Unidos (87 millones), el la India (20 millones), el Canadá (11 millones), el Sur Corea (4.7 millones), el Japón (3.6 millones), el México (3.6 millones), el Australia (3.5 millones), el Kenia (3.3 millones), el Irlanda (3.0 millones), el Tailandia y el el Brasil (2.6 millones por cada uno). Los países con el porcentaje más alto de miembros en la población económicamente activa eran Dominica (147% -- es decir, la persona media es un miembro de más de una unión de crédito), Irlanda (110%), Barbados (el 72%), Trinidad y Trinidad y Tobago (el 57%), Canadá (el 48%), Estados Unidos (el 43%), Benin (el 27%), Australia (el 26%), Senegal y Malí (el 19% por cada uno).
Restricciones de la calidad de miembro
Las agencias reguladoras gubernamentales requieren que las uniones de crédito restrinjan su calidad de miembro a los segmentos definidos de la población, tales como gente que vivo, trabajan, adoran, o atienden a la escuela en un área geográfica bien definida; empleados de compañías o de comercios específicos; miembros de los grupos no lucrativos específicos (asociaciones de alumnos, conservación u otras organizaciones de la defensa, casas de campo, iglesias, o similares); o un grupo ocupacional particular (profesores, doctores, etc., éste se refiere como " de la unión de crédito; campo de membership." Internacionalmente se refiere como el “enlace del campo común” o “enlace de la asociación ”.Las fusiones de uniones de crédito más pequeñas con calidad de miembro dispar basan a menudo resultado en una unión de crédito con una gran variedad de maneras de calificar para ensamblar; así, una unión de crédito puede tener un " mucho más amplio; campo del membership" que ese nombre de la unión de crédito implicaría.
Las uniones de crédito siguen generalmente el principio de " una vez un miembro, siempre miembro, " cuál permite que la calidad de miembro de la unión de crédito actual continúe incluso si el individuo calificaría no más para ser un miembro (tal como cambio de profesiones o mudanza fuera del área). Sin embargo, si el miembro cierra su cuenta, ellas mayo o mayo no ser elegible contestar, dependiendo de las políticas y de las disposiciones gubernamentales de la unión de crédito.
Las uniones de crédito pueden ser cargados para servir a un grupo específico del empleado (llamado a menudo un grupo del empleado o un SEG selecto), pero pueden, por ejemplo en los E., ser permitido cambiar su carta a un " Comunidad Charter". Tal carta permite que ellas no sólo sirvan a grupo original del empleado, pero ahora cualquier persona que vive, trabaja, adora, o atiende a la escuela dentro de un campo geográfico de la calidad de miembro., este campo de la calidad de miembro se puede entonces ampliar con la aprobación de la administración de unión de crédito nacional o del regulador de estado, y las opciones similares están disponibles en algunos otros países.
Ligas y asociaciones de la unión de crédito
Las uniones de crédito en los Estados Unidos han empleado tradicionalmente un estado/una relación nacional de la organización de comercio que alinea uniones de crédito con el estado “ligas de la unión de crédito” seguidas por la afiliación nacional con la asociación nacional (CUNA) de la unión de crédito Madison, Wisconsin . Las uniones de crédito federales pueden también ser miembros de la asociación nacional de las uniones de crédito federales (NAFCU).
La organización de comercio BRITÁNICA más grande de la unión de crédito es la asociación de British Credit Unions Limited, conocida más comunmente como asociación de las uniones de crédito británicas, ABCUL. Algunas uniones de crédito escocesas son representadas por la liga escocesa mucho más pequeña de las uniones de crédito (SLCU) que hace que las jefaturas en Glasgow sin embargo la mayoría total de uniones de crédito elijan la asociación británica principal.
Uniones de crédito corporativas
Conocen como uniones de crédito de la natural-persona del, y proporciona a la mayoría de uniones de crédito servicio a los consumidores individuales. Las uniones de crédito corporativas del (también sabido como las uniones de crédito centrales del en Canadá) también existen, sino que por el contrario responden a las necesidades de las uniones de crédito con la ayuda operacional, fondos que despejan tareas así como producto y suministro de servicios. En efecto, sirven como unión de crédito de la unión de crédito. La unión de crédito corporativa más grande de los Estados Unidos es la unión de crédito central de los E. Lenexa, Kansas, que sirve como cámara de compensación central para las uniones de crédito corporativas. Las dos uniones de crédito corporativas más grandes que sirven solamente uniones de crédito de la natural-persona son unión de crédito federal corporativa occidental (WesCorp) en el San Dimas, California y unión de crédito federal corporativa Southwest en el Plano, Tejas .
Historia
considera también:
la historia de la unión de crédito
Fechas modernas de la historia de la unión de crédito a 1852, cuando el Francisco Hermann Schulze-Delitzsch consolidó el aprendizaje a partir de dos proyectos pilotos, uno en el Eilenburg y al otro en el Delitzsch en el Alemania en qué se reconocen generalmente como las primeras uniones de crédito en el mundo. Él se encendió desarrollar el sistema urbano acertado de la unión de crédito de a alto -.
En el 1864 Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó la primera unión de crédito rural en Heddesdorf (conocido actual como Neuwied ) en Alemania. Aunque Schulze-Delitzsch pueda demandar precedencia cronológica, Raiffeisen se ve a menudo como más importante hoy. Las comunidades rurales en Alemania hicieron frente a una escasez lejos más severa de instituciones financieras que las ciudades. Los vieron como unbankable debido a flujos muy pequeños, estacionales de efectivo y recursos humanos muy limitados. Los métodos de organización Raiffeisen refinaron allí, que apalancaron qué hoy se llama el el capital social, se han convertido en un sello de la identidad global de la unión de crédito.
Antes Raiffeisen la muerte en 1888 uniones de crédito se había separado a Italia, a Francia, a los Países Bajos, a Inglaterra y a Austria, entre otras naciones. El nombre de Raiffeisen todavía es utilizado por el Raiffeisenbank, el grupo de actividades bancarias más grande en Austria (con subsidiarios en Central Europe y Europa Oriental), el Rabobank (Países Bajos) y las uniones similar-nombradas del crédito agrícola en Alemania.
La primera unión de crédito en Norteamérica, el Caisse populaire de Lévis en Quebec, Canadá, comenzó operaciones el 23 de enero de 1901 con un depósito de diez centavos. Derrumbarse el Alfonso Desjardins, reportero en el parlamento canadiense, fue movido para tomar su misión en 1897 en que él aprendió de un Montrealer que había sido pedido por la corte para pagar casi $5.000 en interés en un préstamo de $150 de un prestamista. Dibujando extensivamente en precedentes europeos, Desjardins desarrolló un modelo parroquia-basado único para Quebec: el populaire del caisse del .
En los Estados Unidos, la unión de crédito de banco del St. Maria Manchester, NH lleva a cabo la distinción como la primera unión de crédito. Asistido por una visita personal de Alphone Desjardins, el St. Maria fue fundado por los inmigrantes francófonos a Manchester 1908 de Quebec en noviembre.
El Pedro Jay, entonces comisión de Massachusetts de los bancos y Edward Filene, comerciante de Bostonian, era central en el establecimiento de la legislación de permisión en Massachusetts en el 1909 .
Filene también creó la oficina nacional de la extensión de la unión de crédito, el precursor de la asociación nacional, que de la unión de crédito fue formada como confederación de las ligas del estado en una reunión en el parque de Estes, Colorado en el 1934 . Los asistentes en la reunión incluyeron el maxwell de Dora que se encendería ayudar a establecer centenares de uniones de crédito y los programas para los pobres y los arenques de Louise, cuyo trabajo para formar uniones de crédito y para asegurar su operación segura ganó a título de la “madre de las uniones de crédito” en los Estados Unidos.
En el mismo año, el congreso pasó el el acto federal de la unión de crédito, que permitió que las uniones de crédito fueran organizadas dondequiera en los Estados Unidos. La legislación permitió que las uniones de crédito incorporaran bajo el estado o ley federal, un sistema de fletamento dual que persiste hoy.
Reino Unido
En Reino Unido las uniones de crédito son reguladas por la autoridad de los servicios financieros, o el FSA . Las uniones de crédito BRITÁNICAS se clasifican bajo dos tipos, tipo 1 son el CUs más pequeño mientras que tipo - 2 son más grandes. De noviembre de 2006 muchos mecanografían - 2 CUs ofrecerán a sus miembros cuentas de la tarjeta de débito. Esto permitirá por primera vez a miembros del CU obtener fondos de cualquier atmósfera del acoplamiento. CUs BRITÁNICO no ofrecerá los cheques pues éstos se están eliminando generalmente para muchas transacciones financieras BRITÁNICAS. Mucho CUs está ofreciendo la mayor parte de los servicios disponibles de otras instituciones financieras tales como debes directos y órdenes permanentes
Hay actual una iniciativa financiera del gobierno que es funcionada principalmente por las uniones de crédito para traer servicios financieros al perjudicado de la sociedad. Una puntería es reducir perceptiblemente la influencia de los prestamistas del paso de la puerta donde un préstamo £300 durante 30 semanas implica el restituir alrededor de £450. Un préstamo de la unión de crédito requeriría restituir alrededor de £325.
Estadísticas norteamericanas
El Canadá tiene per capita el uso más alto de las uniones de crédito en Norteamérica, con más que un tercero de la población alistada en una. (referencia del : Consejo de mundo de de las uniones de crédito) se concentran en el Quebec, en donde se conocen como populaires (bancos de los caisses del de la gente), y en las praderas occidentales. Había el 31 de diciembre de 2006 549 caisses del miembro y 5.8 millones de miembros al por menor en la federación de Caisses Populaires Desjardins . Según datos de la central de la unión de crédito de Canadá la misma fecha había 10.8 millones de miembros al por menor que controlaban el cad $193 mil millones en activos a través de todo el Canadá.En el Estados Unidos, uniones de crédito tener 86 millones de miembros, que es 43.47% de la población económicamente activa., las uniones de crédito federales pueden aplicarse a la administración de unión de crédito nacional para la unión de crédito de ingreso bajo o el estado de LICU. Para calificar para el estado de LICU, la mayoría de los requisitos específicos de la reunión de la calidad de miembro de la unión de crédito para para ser considerado " bajo-income". Este estado de LICU permite que las uniones de crédito se beneficien de ciertos programas de NCUA para realzar su capacidad de servir a las poblaciones underserved que pueden carecer de otra manera el acceso al crédito o a otros servicios financieros. Además, algunos reguladores de estado también preven designaciones de ingreso bajo similares.
Desemejante de los bancos, que eran cogido que resaltaba áreas underserved de en los años 70, las uniones de crédito no están conforme a " federal; reinvestment" de la comunidad; requisitos -- esencialmente porque uniones de crédito, por su naturaleza y misión del " gente de ayuda de la gente, " cubrir ya las necesidades financieras de un espectro amplio de la gente que se cae dentro de sus campos de la calidad de miembro, y desempeñar un papel activo en el desarrollo y el crecimiento de comunidad. Debido a ese, las uniones de crédito han cabildeado con éxito para eximirse (los E. federales) del acto de la reinversión de la comunidad, la ley esa fuerzan los bancos a proporcionar servicios en áreas de ingreso bajo.
En fecha finales de 2005, la administración de unión de crédito nacional aseguró más de $515 mil millones en depósitos en 8.695 uniones de crédito no lucrativas de los E. Para la comparación, el Federal Deposit Insurance Corporation aseguró más de $3.000 mil millones en depósitos en 8.900 bancos e instituciones de ahorro. Los NCUA y los FDIC son agencias federales independientes movidas hacia atrás por la fe completa y crédito del gobierno de los E.
Uniones y bancos de crédito en los Estados Unidos
La tensión ha existido siempre entre las uniones de crédito y los bancos. Cuando las uniones de crédito eran primera organización en los Estados Unidos en el siglo a principios de siglo 20, sigue habiendo la banca fue opuesta, tan desde que. Estas tensiones solamente se han exacerbado tantas uniones de crédito han crecido, ampliado sus campos de la calidad de miembro para incluir comunidades grandes y estados enteros, y a los ojos de alguno, son indistinguibles de los bancos.Debido a su estado como instituciones financieras sin ánimo de lucro, uniones de crédito en los Estados Unidos estar exento de impuestos sobre la renta federales y del estado (pero, no del empleo o de contribuciones territoriales, entre otros). Además, las sindicalistas del crédito pagan impuestos sobre la renta en los dividendos ganados con la participación financiera en la unión de crédito; esto es similar a la estructura de los impuestos disfrutada por muchos bancos incorporados bajo capítulo S.
Las sociedades de cartera de banco y sus afiliados compiten agresivamente para proporcionar servicios a las uniones de crédito a través de sus redes de la atmósfera, cuentas corrientes corporativas, y certificado de programas del depósito. En 2007, la asociación de los banqueros del americano barró a empleados de la unión de crédito de atender seminarios educativos patrocinados ABA. Esto incluye las clases en línea que requieren el registro. Basado sobre el pretexto que el ABA quiere solamente servir a sus miembros, la asociación americana de los banqueros continúa intentando debilitar uniones de crédito y retirar la cuota de mercado del 6% que las uniones de crédito sostienen actual.
Las uniones de crédito mantienen que ninguna materia su tamaño o campo de la calidad de miembro, el hecho de que son poseídas por sus miembros y no los accionistas los hacen fundamental diferentes de los bancos
.
| Random links: | Lista de inventores | Kevil, Kentucky | Walsham del norte | Tenis en los 1996 Juegos Olímpicos de Verano | Vencedor Adler |